O raio queimou a geladeira: o seguro paga? Danos elétricos, explicados

Paga, se a sua apólice tem a cobertura de danos elétricos. É ela, e não a cobertura básica, que paga a geladeira, o ar-condicionado ou o motor do portão queimados por raio, curto-circuito ou pico de tensão. A básica cuida só do estrago físico que o raio faz na casa, como o telhado ou a parede atingidos. Com a cobertura certa, a seguradora paga o conserto ou a troca até o limite contratado, menos a participação do segurado — e quem decide o sinistro é o laudo da assistência técnica.

Raio na casa ou raio no aparelho: são duas coberturas

É a confusão mais comum que a gente vê no balcão, e as condições gerais resolvem. Na Porto Seguro (Residencial Essencial e Residência) e na Allianz, a cobertura básica paga os danos físicos causados pelo impacto do raio dentro do terreno — e exclui o dano elétrico a equipamentos e instalações "mesmo em consequência de queda de raio", nas palavras da Allianz; a Porto diz o mesmo. Esse dano vai para a cobertura de danos elétricos. Na Mapfre, ela se chama "danos elétricos e queda de raio fora do terreno segurado": o raio que cai na rede, longe de casa, e chega pela fiação.

O que a cobertura de danos elétricos paga

• ✓Aparelho queimado por variação anormal de tensão, curto-circuito, calor gerado acidentalmente por eletricidade, descarga elétrica, eletricidade estática ou queda de raio — as causas que a Porto e a Allianz listam.
• ✓Eletrodomésticos e eletrônicos: geladeira, freezer, ar-condicionado, TV, micro-ondas, máquina de lavar.
• ✓O motor do portão automático, a bomba d’água e outros equipamentos elétricos da casa.
• ✓As instalações elétricas do imóvel, como fiação e quadro, quando o dano é elétrico.
• ✓O conserto, quando dá; a troca por um equivalente, quando não dá. Sempre até o limite contratado.

O que fica de fora

O laudo é o documento que decide

Antes de qualquer conserto, chame uma assistência técnica e peça o laudo por escrito: aparelho, modelo e número de série, o defeito, a causa e se tem conserto. A Allianz exige laudo assinado, com nome legível e CPF do técnico e CNPJ da assistência, informando a causa e, em perda total, por que não dá para consertar. A Mapfre pede laudo de assistência técnica autorizada dizendo se há reparo. A Porto lista, entre os documentos que pode pedir, laudo técnico com causa e extensão do dano, orçamentos detalhados, nota fiscal, conta de energia e o protocolo de reclamação feito na distribuidora. Dois cuidados: orçamento ou laudo de empresa sua, de sócio ou de parente não vale, e o custo do laudo fica com você — na Porto e na Mapfre, despesa com documento do sinistro é do segurado.

Quanto a seguradora paga: um caso real

Um sinistro real que a gente acompanhou: depois de duas horas sem energia no bairro, a luz voltou com um pico de tensão. A geladeira não ligou mais, o ar-condicionado da sala queimou a placa e o motor do portão parou. Conserto dos três, com laudo: R$ 2.900. A conta, com a participação do segurado (POS) de 10% e mínimo de R$ 500:

Quando o aparelho não tem conserto e a seguradora indeniza o bem, pode entrar depreciação. Na tabela das condições gerais da Porto, eletrodoméstico com até 1 ano não perde nada; com até 2 anos, 20%; até 4, 30%; até 6, 40%; até 8, 50%; acima disso, 70%. Geladeira de seis anos sem conserto não volta pelo preço de uma nova.

Como acionar, nesta ordem

• ✓Tire o aparelho da tomada e guarde do jeito que está. Não jogue fora nem mande consertar antes de falar com a seguradora ou com a corretora.
• ✓Anote o dia e a hora: o temporal, a queda e a volta da luz.
• ✓Peça o laudo e o orçamento à assistência técnica, com a causa escrita.
• ✓Separe nota fiscal ou foto do aparelho e da etiqueta com o número de série.
• ✓Registre a reclamação na distribuidora de energia e guarde o protocolo: ele está na lista de documentos da Porto.
• ✓Mande tudo para a corretora. A gente abre o sinistro e acompanha até o pagamento.

Não teve raio — a luz só caiu e voltou queimando tudo? Aí existe um segundo caminho, pedir o ressarcimento à própria distribuidora, com prazos definidos pela ANEEL. Ele está explicado no artigo "A luz voltou e queimou a geladeira: a distribuidora paga ou o seguro?".

Quanto de limite contratar

Some o que uma única tempestade levaria: geladeira, ar-condicionado, TV e o motor do portão. O caso real acima foi de R$ 2.900 com três consertos; se fossem três trocas, seria bem mais. E lembre que o limite não se recompõe: no Porto Essencial, o que um sinistro usa do limite não volta até a renovação. Quem já acionou danos elétricos em dezembro entra em fevereiro com menos.