Seguro residencial: o que acontece com a sua casa quando o imprevisto chega

De R$ 40 a R$ 400 por mês. Um apartamento ou imóvel alugado, com cobertura de conteúdo e responsabilidade civil, fica perto do piso dessa faixa; uma casa própria com a estrutura segurada, vendaval, danos elétricos e roubo fica no meio; casa grande ou de alto padrão, com limites altos e itens de valor declarados, chega ao teto. O que decide é o valor declarado da estrutura e do conteúdo, as coberturas e os limites escolhidos e o CEP. O número exato sai depois de uma conversa sobre o imóvel.

Cobre, se a cobertura de danos elétricos estiver contratada — ela é opcional e não vem na apólice básica. Com ela, a seguradora paga o conserto ou a troca de geladeira, ar-condicionado, TV, micro-ondas e portão eletrônico queimados por curto-circuito, sobrecarga ou variação de tensão, inclusive na queda e no retorno da energia. Há uma participação do segurado em cada sinistro (franquia ou POS) e um limite, definidos na contratação. O que não entra: aparelho com defeito de fábrica, uso indevido ou desgaste, e dano sem laudo da assistência técnica.

Pode, e é o caso mais comum de quem descobre no sinistro que não tinha nada. O seguro do proprietário, quando existe, protege a estrutura dele: parede, telhado, piso. Os seus móveis, eletrônicos, roupas e a responsabilidade pelo que você causa a vizinhos são seus. A apólice do inquilino é de conteúdo e responsabilidade civil, sem a estrutura, e por isso custa menos. Muitos contratos de aluguel ainda exigem seguro incêndio em nome do inquilino — a apólice residencial completa atende a exigência e cobre o que é seu.

Cobre, com a cobertura de vendaval, furacão, ciclone, granizo e fumaça — opcional, barata e a que mais aciona em Dourados entre outubro e março. Ela paga o telhado destelhado, a telha quebrada pelo granizo e o forro e os móveis molhados pela chuva que entrou depois. O que ela não paga é alagamento por chuva forte ou transbordamento: isso é a cobertura de inundação e alagamento, que nem toda seguradora oferece e que depende do endereço. Confira na apólice qual das duas você tem antes da tempestade.

Na maioria das apólices, não. A cobertura padrão é de roubo e furto qualificado: precisa haver arrombamento, escalada, uso de chave falsa ou ameaça. A bicicleta que sumiu do quintal aberto, o celular levado por alguém que entrou pela porta destrancada e o desaparecimento sem sinal de violação ficam de fora. Algumas seguradoras oferecem furto simples como cobertura adicional, com limite baixo e franquia. Em qualquer caso, o boletim de ocorrência no mesmo dia e alguma prova do que foi levado — nota fiscal, foto, caixa — são o que faz a indenização sair.

Precisa. O seguro do condomínio é obrigatório por lei e cobre a estrutura do prédio e as áreas comuns: fachada, elevador, garagem, salão de festas. Ele não cobre o interior da sua unidade nem o que está dentro dela — móveis, eletrônicos, roupas, o piso que você trocou. E não cobre o vazamento do seu apartamento que estragou o de baixo: isso é responsabilidade sua, e a cobertura de responsabilidade civil familiar da apólice residencial é o que paga. É o sinistro mais comum em apartamento e o mais esquecido na hora de contratar.

É a parte de cada prejuízo que fica por sua conta antes de a seguradora pagar o resto. No residencial ela costuma se chamar POS, Participação Obrigatória do Segurado, e não é um valor fixo: é um percentual do prejuízo com um mínimo, escrito na apólice como "10% dos prejuízos, com mínimo de R$ 500". Num prejuízo de R$ 3.000 você fica com R$ 500, o mínimo; num de R$ 60 mil, com R$ 6 mil. Abaixo do mínimo não há indenização. Ela existe em coberturas como vendaval, danos elétricos e roubo; na de incêndio, em geral, não. Cada cobertura tem a sua, e vale olhar antes de fechar.

Dentro de casa, sim, como parte do conteúdo — em roubo com arrombamento, incêndio e, no caso de notebook e TV, em danos elétricos. Fora de casa, não: o residencial cobre o que está no imóvel segurado. Celular roubado na rua, notebook furtado no carro e bicicleta levada da rua ficam de fora, e para isso existem apólices próprias de equipamentos portáteis e de bike. Itens de valor alto — câmera profissional, instrumento musical, relógio — precisam ser declarados na contratação com nota ou foto; sem isso, entram no limite genérico de conteúdo, que costuma ser baixo.

Depende da seguradora — várias recusam ou limitam. Casa com estrutura ou paredes de madeira e telhado de zinco ou fibrocimento é risco de incêndio e de vendaval acima do padrão, e cada companhia trata de um jeito: algumas aceitam com prêmio maior, outras só com cobertura reduzida, outras não aceitam. O mesmo vale para mezanino de madeira, imóvel em construção e casa desocupada por mais de 30 dias. Por isso a cotação pergunta o tipo de construção antes de qualquer número: informar errado e descobrir no sinistro é a pior das opções.

Até 30 dias depois de entregue toda a documentação — é o prazo da regulação da SUSEP, e vale para qualquer seguradora. O relógio só começa quando o último documento chega: fotos do dano, boletim de ocorrência em roubo, laudo da assistência técnica em dano elétrico, dois orçamentos do reparo. Documento faltando zera o prazo. Na prática, sinistro pequeno e bem documentado — uma geladeira, um vidro — sai em uma ou duas semanas; telhado inteiro depois de vendaval pode levar o prazo todo, porque tem vistoria. A corretora acompanha e cobra.

Pelo custo de reconstruir, não pelo valor de venda. O valor segurado da estrutura é quanto custaria levantar a casa de novo, do alicerce ao telhado, no padrão em que ela está — o terreno não entra, porque não pega fogo. O do conteúdo é quanto custaria recomprar móveis, eletrodomésticos, roupas e eletrônicos. Declarar menos para pagar menos é o erro mais caro de uma apólice: num sinistro grande, a seguradora paga até o limite contratado e a diferença fica com você. Na conversa a gente estima os dois valores pela metragem e pelo padrão da casa.

Não. Para a seguradora, vendaval tem definição: vento de 54 km/h ou mais, pela regra da SUSEP. Abaixo disso é vento forte, e o dano não entra na cobertura. Quem comprova é o registro meteorológico do dia — estação do INMET, aeroporto ou Defesa Civil —, não a impressão de quem estava em casa. Granizo não depende da velocidade do vento: a cobertura é a mesma, mas o que se comprova é a queda de granizo. Por isso vale anotar o dia e a hora da tempestade e fotografar as pedras quando ainda estão no chão.

Não. Raio é da cobertura básica do seguro residencial — incêndio, queda de raio e explosão —, e não da cobertura de danos elétricos. A de danos elétricos trata do que vem da rede: curto-circuito, sobrecarga, variação de tensão e a queda e o retorno da energia. A diferença importa porque as duas têm limites e participações diferentes, e porque a básica toda apólice tem, enquanto a de danos elétricos é opcional. No sinistro, é o laudo da assistência técnica que diz a causa — e é a causa que define por qual cobertura o aparelho é indenizado.

Só com a cobertura específica de alagamento e inundação, que é opcional, nem toda seguradora oferece e depende do endereço — em rua com histórico de enchente, muitas recusam. A cobertura de vendaval paga a água que entra pelo telhado aberto pelo vento; não paga a que sobe pelo chão, entra pela porta ou transborda do bueiro. Infiltração e umidade antiga não entram em nenhuma das duas. Se a sua rua alaga, diga isso na conversa: é melhor saber antes quais seguradoras aceitam do que descobrir a exclusão depois da chuva.

Não. Cada plano de assistência tem um número máximo de acionamentos por ano e um teto de valor por atendimento, que cobre a mão de obra — peças e material, em geral, ficam por sua conta. Os serviços variam conforme o plano: o básico atende a emergência, como chaveiro, encanador, eletricista e desentupimento; instalação, limpeza de caixa d’água e dedetização só existem nos mais completos. E o prazo depende da rede de prestadores da região. A assistência é uma comodidade que vem com a apólice; o que o seguro existe para proteger é o patrimônio.