Carro alagado na enchente: o seguro cobre? Motor, perda total e o que fazer

Cobre, se o seu seguro tem a cobertura compreensiva: a submersão do carro em água de enchente, inundação ou alagamento está nos riscos cobertos de todas as condições gerais atuais que lemos, e várias incluem o carro guardado no subsolo. O conserto sai com a franquia de casco; se o estrago passar de 75% do valor do carro, é perda total. Duas coisas podem tirar a cobertura: entrar de propósito na rua alagada e dar partida no carro que ficou na água.

Não é uma regra da SUSEP. Depois das enchentes de 2024 no Rio Grande do Sul, a própria SUSEP lembrou, em guia, que a Circular 639/2021 permite ao seguro de automóvel incluir alagamentos e inundações, que isso é comum, mas que a norma não obriga: vale o que está nas condições contratuais. Com a primavera e o verão de El Niño pela frente, é a hora de conferir a sua.

O que cada seguradora diz sobre carro alagado

Entrei na rua alagada: perco o seguro?

Depende de como a água chegou ao carro, e as condições gerais não tratam todos do mesmo jeito. Porto, Yelum e Suhai escrevem a exclusão com todas as letras: prejuízo da tentativa de transpor local alagado por água de chuva ou por transbordo de rio ou mar não é indenizado. A Porto vai além e exclui o trânsito em várzeas, rios, ribeirões e córregos, mesmo que um órgão tenha autorizado a passagem.

Nas outras, a base é a nova lei do seguro: o segurado que agrava intencionalmente e de forma relevante o risco perde a garantia (Lei 15.040/2024, art. 13). Só que a própria lei exige que a seguradora prove a ligação entre esse agravamento e o sinistro para recusar (art. 16), e, apresentados os indícios do dano, cabe a ela provar que não foi consequência de risco coberto (art. 74). Por isso cada caso é analisado: o carro estacionado que foi pego pela enxurrada, ou o motorista surpreendido pela água subindo no meio do quarteirão, não está na mesma situação de quem viu a rua cheia e resolveu passar.

Calço hidráulico: o motor está coberto?

Calço hidráulico é o nome que as oficinas dão ao motor que travou por ter aspirado água. Nenhuma das condições gerais que lemos usa a expressão. O que elas dizem é que a submersão é risco coberto: o motor estragado pela água da enchente entra no sinistro como o estofamento e a parte elétrica.

O problema começa depois da água. A Yelum exclui o dano mecânico decorrente de usar o carro quando ele não está em condições, após pane ou acidente (3, mm). E a lei obriga o segurado a tomar as providências úteis para evitar ou diminuir o prejuízo; quem descumpre por culpa perde a indenização do valor equivalente ao dano causado pela omissão (art. 66, I e § 2º). Na prática, a oficina avalia o que a água fez e o que a partida fez; quanto menos se mexer no carro, mais simples fica essa conta.

Um caso da nossa carteira mostra como isso anda na prática. Em janeiro de 2023, em Brusque (SC), uma cliente foi surpreendida por uma enxurrada no meio de uma chuva forte. Fez o que se deve fazer: parou o carro e não insistiu. Mesmo assim, ele não ligou mais. A seguradora (Liberty, hoje Yelum) removeu o carro do local, a vistoria foi feita dois dias depois do aviso, e a oficina precisou abrir o cabeçote para ver o dano interno do motor, o que pediu uma vistoria complementar. O conserto foi autorizado em 10 de fevereiro; faltaram peças na fábrica, o carro reserva foi prorrogado, e o carro voltou em 17 de março, sete semanas depois da chuva. Foi reparo, não perda total.

Quando o carro alagado vira perda total

A norma da SUSEP manda que cada contrato diga o critério de indenização integral (Circular 639/2021, art. 10), e as condições gerais que lemos usam o mesmo número: perda total quando o conserto chega a 75% do valor de referência do carro na data do sinistro, em geral a tabela FIPE (Porto, 10.1). Abaixo disso, é reparo, com a franquia de casco.

Na prática, a altura da água pesa muito. Água que molhou só o carpete costuma se resolver com limpeza e troca de forração; a Tokio Marine, por exemplo, limita o serviço de higienização ao carro atingido no máximo até a estrutura do assoalho. Quando a água passa do painel e alcança módulos eletrônicos e o motor, o orçamento sobe rápido, e é a vistoria que diz se passou dos 75%. Na perda total não há franquia na maioria das apólices (Porto 9.2, Allianz 14.2); a exceção é a modalidade da Tokio Marine com franquia na indenização integral (13.1.2). O caminho da indenização está no artigo sobre perda total.

Carro alagado na garagem do prédio: qual seguro paga

É o seguro do carro. Porto, Tokio Marine, Yelum, Ezze e HDI escrevem na compreensiva que a submersão está coberta inclusive no veículo guardado no subsolo. O seguro residencial não ajuda aqui:

E se a água entrou por falha de alguém — a bomba de drenagem sem manutenção, o portão de contenção que não fechou? Acione o seu seguro, que é o caminho mais rápido. Ao pagar, a seguradora fica com o seu direito de cobrar o responsável (Lei 15.040/2024, art. 94), e a franquia que ficou com você continua sendo sua para cobrar.

O carro foi pego pela água: o que fazer

• ✓Saia do carro e vá para um lugar seguro. Carro se recupera; gente, não.
• ✓Deixe o motor desligado, mesmo para tirar o carro da água. Se ele apagou dentro da água, espere o guincho em vez de tentar ligar de novo.
• ✓Fotografe e filme: a água em volta do carro, a marca que ela deixou na lataria e por dentro, a rua e a placa. Guarde a notícia do alagamento daquele dia.
• ✓Peça o guincho da assistência 24 horas assim que a água baixar. Em enchente, o prestador pode não conseguir chegar: a Allianz, por exemplo, prevê que a assistência fica desobrigada em local onde a enchente impeça o serviço (13.8.2).
• ✓Avise a seguradora ou a corretora no mesmo dia (Lei 15.040/2024, art. 66) e não mande consertar nada antes da vistoria (art. 68).
• ✓Se a água só molhou o carpete, peça a higienização logo: a assistência do Bradesco pede o chamado em até 72 horas, e a da Tokio Marine, em até 72 horas úteis.

Algumas apólices pagam a limpeza quando o estrago não chega à franquia. Na Porto, os segmentos Auto Premium e Private têm higienização de estofamento e forração em caso de alagamento, até R$ 800 por vigência, quando o dano não supera a franquia de casco (1.10); na Tokio Marine, a assistência limpa o carro atingido até o assoalho, até R$ 400 por evento e duas vezes por ano. O guincho para tirar o carro da água, se você pagou do bolso, guarde a nota: a lei põe por conta da seguradora as despesas de salvamento do risco coberto, até o limite combinado, mesmo quando o prejuízo não passa da franquia (art. 67).

Entregue a documentação, a seguradora tem até 30 dias para dizer se cobre e, reconhecida a cobertura, mais 30 para pagar (arts. 86 e 87). Em seguro de veículo, esse prazo para decidir só pode ser suspenso uma vez por pedido de documento complementar (art. 86, § 4º).

Coberturas, exclusões e critérios de indenização variam conforme a seguradora e o produto contratado. As cláusulas citadas têm a seguradora e a versão indicadas, e valem para aquela versão das condições gerais. Para o seu caso, consulte a proposta, a apólice e as condições contratuais do seu seguro.