Seguro residencial vale a pena? A conta com preço simulado e sinistros reais

Vale a pena para o prejuízo que você não conseguiria pagar sozinho. Na simulação que a gente fez em 03/10/2026, o pacote de entrada de uma casa custou em média R$ 1.013,35 por ano, uns R$ 84 por mês; um único incêndio real que a corretora acompanhou somou R$ 458.796,42, o equivalente a 452 anos desse prêmio. Já para um conserto de R$ 2.900, a franquia leva uma parte e a conta fica bem mais apertada. E em todos os casos quem decide é o limite contratado, não a parcela.

Os preços deste artigo são simulações feitas pela corretora numa seguradora, a Allianz, com um perfil fixo de casa e de segurado. O seu preço real muda com o CPF e o perfil de quem contrata, com o bairro e o CEP (não só a cidade), com o imóvel, com o valor segurado e com as coberturas e limites escolhidos — e muda com o tempo. Não é oferta nem proposta, e outras seguradoras têm preços e pacotes diferentes. Os sinistros são casos reais de clientes, recontados aqui com as regras dos pacotes simulados, como exemplo.

Quanto custa por ano

Para ter a conta com os dois extremos e o meio, separamos a cidade mais barata, a mais cara, Dourados, onde fica a corretora, e a média das 28:

Esses valores ficam dentro da faixa que a gente vê no balcão, de R$ 40 a R$ 400 por mês, como contamos em "Quanto custa o seguro residencial". O que muda entre os pacotes não é só o preço: é a lista de coberturas e o limite de cada uma.

Quatro sinistros reais nos pacotes simulados

Os quatro casos abaixo aconteceram com clientes da corretora, com os valores do processo. Aplicamos a eles os limites e as franquias dos pacotes simulados. Franquias usadas: danos elétricos, 10% do prejuízo com mínimo de R$ 600; vendaval, 10% com mínimo de R$ 500; roubo e incêndio, sem franquia.

Quantos anos de prêmio cada indenização vale

Uma forma honesta de olhar a conta é dividir o que a seguradora pagaria pelo prêmio médio de um ano do mesmo pacote. O resultado diz quantos anos de seguro aquele sinistro devolveria de uma vez:

A tabela mostra onde o seguro faz diferença. O incêndio vale séculos de prêmio, em qualquer pacote: é o prejuízo que quase nenhuma família consegue bancar. O temporal vale de 20 a 32 anos. O aparelho queimado vale de menos de um a pouco mais de dois anos de prêmio — ajuda, mas é um valor que muita gente consegue pagar do bolso, ainda que doa.

O limite decide quanto do temporal fica com você

O seguro residencial paga até o limite de cada cobertura, sem rateio: é a contratação a primeiro risco absoluto, que está nas condições gerais da Porto, da Allianz e da Mapfre. No temporal de R$ 62.904,88, a conta nos três pacotes fica assim:

No Compacto, a família ainda ficaria com R$ 37.904,88, quase 39 anos do prêmio que pagaria em Dourados. Na média das 28 cidades, o Ampliado custou R$ 546,89 a mais por ano que o Compacto e, só neste temporal, pagaria R$ 25.000 a mais, além de incluir roubo. O Exclusivo custou R$ 1.163,02 a mais que o Ampliado e, aqui, pagaria R$ 6.614,39 a mais; o resto da diferença está em limites maiores de danos elétricos, roubo e responsabilidade civil e em coberturas que só ele tem, como joias e roubo de bens fora de casa. O artigo "Compacto, Ampliado ou Exclusivo: o que muda entre os pacotes do seguro residencial" detalha cada degrau.

O pacote mais barato não paga o arrombamento

Nos pacotes simulados, o Compacto não tem roubo e furto qualificado, vidros, impacto de veículos, equipamentos eletrônicos, ruptura de tanques e tubulações nem tumultos. O arrombamento de R$ 14 mil ficaria inteiro com a família. No Ampliado, com limite de roubo de R$ 25 mil e sem franquia, seria pago todo. Quem mora em casa e viaja nos feriados deveria olhar essa linha antes do preço. Lembrando: só entra o que tem comprovação; no caso real, as joias sem nota nem foto ficaram fora da conta.

Seguro não é investimento

É bom dizer com todas as letras. Na maioria dos anos, você paga o seguro e não usa, e isso é o esperado. O prêmio não volta no fim da vigência e não rende. O dinheiro de todos os segurados paga o sinistro de alguns, mais os custos da seguradora; por isso, na média, quem contrata recebe menos do que pagou. Quem faz a conta "paguei dez anos e nunca usei" está medindo a coisa errada.

O que o seguro compra é não ter de bancar sozinho o prejuízo grande. Na nossa conta, R$ 1.013,35 por ano, em média, contra um incêndio de R$ 458 mil ou um telhado de R$ 63 mil. Para o prejuízo pequeno, a franquia pesa: com mínimo de R$ 600 em danos elétricos, um conserto de R$ 600 não rende nada, e um de R$ 2.900 rende R$ 2.300. Se você tem reserva para esses, ótimo; o seguro é para o dia em que a reserva não chega.

Quando a conta muda

Para decidir, três perguntas

• ✓Pense no incêndio: se você não conseguiria reconstruir a casa e recomprar tudo do próprio bolso, o seguro vale.
• ✓Compare o limite de cada cobertura com um sinistro de verdade na sua casa, como o temporal desta página.
• ✓Confira se as coberturas que importam para você, como roubo e danos elétricos, estão no pacote que você está olhando.