Responsabilidade civil familiar no seguro residencial: quanto custa e o que cobre
Simulamos 28 cidades: a RC familiar custou de R$ 17 a R$ 42 por ano, com limite de até R$ 100 mil. O que ela cobre e exclui, com a cláusula de cada item.
Na simulação que a gente fez em 28 cidades, a responsabilidade civil familiar custou de R$ 17,17 a R$ 41,84 por ano, conforme a cidade e o pacote. É uma das coberturas mais baratas do seguro da casa, e paga uma conta que pode ser grande: o que você tiver de pagar a outra pessoa por um dano que você, alguém da família, o seu cachorro ou um objeto que caiu da sua janela causou sem querer. No pacote mais completo, com limite de R$ 100 mil, ela não passou de R$ 41,84 em nenhuma das 28 cidades.
Os preços são simulações feitas pela corretora em 03/10/2026, na Allianz, com um perfil fixo. O preço real muda com o CPF e o perfil de quem contrata, com o bairro e o CEP (não só a cidade), com o imóvel, o valor segurado, as coberturas e os limites, e com o tempo. Não é oferta nem proposta, e outras seguradoras têm preços e pacotes diferentes. O que a cobertura cobre e exclui vem das condições gerais da Allianz (versão 10/2025), a seguradora da simulação, com a cláusula de cada item.
Como a simulação foi feita
| Item | O que foi cotado |
|---|---|
| Seguradora e data | Allianz, 03/10/2026, vigência a partir do mesmo dia |
| Imóvel | Casa de alvenaria, uso habitual, telhado sem isopainel; seguro novo |
| O que está segurado | Prédio e conteúdo, valor garantido de R$ 500.000 |
| Assistência 24 horas | Plano "Completo" |
| Segurado | O mesmo CPF em todas as cidades |
| Pacotes | Compacto, Ampliado e Exclusivo, os três prontos da Allianz |
| Preço | Prêmio anual à vista no débito; por cobertura, o valor que aparece na tela |
Quanto custa em cada cidade
| Cidade | Compacto (limite R$ 12 mil) | Ampliado (limite R$ 20 mil) | Exclusivo (limite R$ 100 mil) |
|---|---|---|---|
| Salvador (BA) | R$ 33,96 | R$ 33,97 | R$ 41,84 |
| São Paulo (SP) | R$ 31,41 | R$ 31,41 | R$ 38,70 |
| Belém (PA), em Nazaré | R$ 30,96 | R$ 27,73 | R$ 34,16 |
| Porto Velho (RO) | R$ 30,96 | R$ 30,96 | R$ 38,13 |
| Palmas (TO) | R$ 30,96 | R$ 27,73 | R$ 34,16 |
| Porto Alegre (RS) | R$ 29,14 | R$ 29,16 | R$ 34,39 |
| Manaus (AM) | R$ 27,71 | R$ 25,86 | R$ 30,51 |
| Macapá (AP) | R$ 27,71 | R$ 27,73 | R$ 31,83 |
| Florianópolis (SC) | R$ 27,19 | R$ 27,21 | R$ 33,51 |
| Maceió (AL) | R$ 26,51 | R$ 25,40 | R$ 31,29 |
| Goiânia (GO) | R$ 26,36 | R$ 24,30 | R$ 29,93 |
| Fortaleza (CE) | R$ 25,99 | R$ 26,00 | R$ 32,03 |
| Rio Branco (AC) | R$ 25,84 | R$ 24,77 | R$ 30,51 |
| Boa Vista (RR) | R$ 25,84 | R$ 25,86 | R$ 30,51 |
| Aracaju (SE) | R$ 25,39 | R$ 25,40 | R$ 31,29 |
| São Luís (MA) | R$ 24,67 | R$ 25,79 | R$ 30,40 |
| Curitiba (PR) | R$ 23,87 | R$ 23,89 | R$ 29,41 |
| Teresina (PI) | R$ 23,77 | R$ 23,79 | R$ 29,30 |
| Vitória (ES) | R$ 23,66 | R$ 23,67 | R$ 29,14 |
| Rio de Janeiro (RJ) | R$ 22,59 | R$ 21,64 | R$ 26,66 |
| Dourados (MS) | R$ 21,86 | R$ 20,11 | R$ 23,71 |
| Belo Horizonte (MG) | R$ 20,99 | R$ 20,11 | R$ 24,79 |
| João Pessoa (PB) | R$ 20,49 | R$ 20,50 | R$ 25,24 |
| Campo Grande (MS) | R$ 20,11 | R$ 19,26 | R$ 23,71 |
| Cuiabá (MT) | R$ 20,11 | R$ 19,26 | R$ 23,71 |
| Recife (PE), em Boa Viagem | R$ 19,87 | R$ 19,89 | R$ 24,49 |
| Natal (RN) | R$ 19,87 | R$ 20,76 | R$ 25,57 |
| Brasília (DF) | R$ 17,91 | R$ 17,17 | R$ 21,14 |
Salvador ficou no topo nos três pacotes, e Brasília no pé. Mesmo assim, a cidade mais cara pagou só duas vezes a mais barata, uma diferença pequena perto de outras coberturas: no vendaval e nos danos elétricos, a ponta cara chegou a seis vezes a barata. Entre as seis coberturas principais da simulação, a responsabilidade civil familiar só perde em preço para a perda de aluguel. Mediana nas 28 cidades: R$ 25,62 no Compacto, R$ 25,09 no Ampliado e R$ 30,45 no Exclusivo.
O limite sobe oito vezes; o preço, poucos reais
O dado mais útil da simulação talvez seja este. Do Compacto para o Exclusivo, o limite da responsabilidade civil vai de R$ 12 mil para R$ 100 mil, mais de oito vezes. O preço da cobertura, em nenhuma cidade, subiu mais que R$ 8.
| Cidade | R$ 12 mil (Compacto) | R$ 20 mil (Ampliado) | R$ 100 mil (Exclusivo) | Diferença do Compacto para o Exclusivo |
|---|---|---|---|---|
| Salvador (BA) | R$ 33,96 | R$ 33,97 | R$ 41,84 | R$ 7,88 |
| São Paulo (SP) | R$ 31,41 | R$ 31,41 | R$ 38,70 | R$ 7,29 |
| Dourados (MS) | R$ 21,86 | R$ 20,11 | R$ 23,71 | R$ 1,85 |
| Brasília (DF) | R$ 17,91 | R$ 17,17 | R$ 21,14 | R$ 3,23 |
Em Dourados, R$ 1.000 de limite custam R$ 1,82 por ano no Compacto e R$ 0,24 no Exclusivo. Em 12 das 28 cidades, o Ampliado, com limite maior, saiu mais barato que o Compacto nessa linha, de centavos a pouco mais de R$ 3. É a tarifa da seguradora; ela não explica cobertura por cobertura. A ressalva é que não dá para comprar o limite maior sozinho: ele vem com o pacote, e o pacote inteiro custa mais. Nem dá para contratar só a responsabilidade civil: na Allianz, ela não pode ser contratada isoladamente (seção de Responsabilidade Civil, cláusula 8.2). Se você já vai fazer o seguro da casa, vale perguntar quanto custa subir só esse limite.
O que a responsabilidade civil familiar cobre
Na Allianz, a cobertura reembolsa o que você for obrigado a pagar a outra pessoa por danos involuntários, materiais ou corporais, desde que a responsabilidade seja reconhecida por sentença definitiva, por decisão arbitral ou por acordo autorizado expressamente pela seguradora (cláusula 1.1 da Responsabilidade Civil Familiar). O dano pode vir de:
- Ações ou omissões suas, do cônjuge, dos filhos ou dos pais, desde que morem na casa segurada (alínea a).
- Empregados domésticos registrados, quando a seu serviço (alínea b).
- Os seus animais domésticos (alínea c).
- Queda ou lançamento de objetos do imóvel, como o vaso que cai da sacada (alínea d).
- A conservação e o uso do imóvel segurado (alínea e).
- Dano moral que decorre de um dano material ou corporal coberto, até 20% do limite da cobertura (cláusula 1.1.2).
- Despesas de emergência para evitar ou diminuir o dano ao terceiro, comprovadas (cláusula 1.1.3).
- Danos ocorridos em qualquer lugar do território nacional.
Um detalhe que pouca gente lê: para a Allianz, empregados, ajudantes, diaristas e o dono do imóvel alugado não contam como terceiros. Se o dano for com eles, essa cobertura não paga. E dano corporal, pelas definições da cláusula 1.2, inclui a pensão devida em caso de morte ou de incapacidade para o trabalho comprovada por laudo.
O que fica de fora
| Situação | Allianz Residência (10/2025) | Porto Residencial Essencial (09/2026) |
|---|---|---|
| Dano a você, ao cônjuge ou a parentes que moram com você ou dependem de você | Excluído (cláusula 2, a) | Excluído (2.2.2.1, a) |
| Vendaval, granizo, chuva ou alagamento que leva o dano ao vizinho | Excluído (cláusula 2, h) | Excluído (2.2.2.1, m) |
| Obra, reforma, demolição, instalação ou montagem | Excluído (cláusula 2, e) | Excluído (2.2.2.1, i) |
| Falta de manutenção do imóvel | Excluído (cláusula 2, l) | Excluído: má conservação (2.2.2.1, y) |
| Infiltração; água de torneira ou registro deixado aberto | Excluído pela regra geral (cláusula 7, k, das condições gerais), que vale também aqui | Infiltração e umidade excluídas (2.2.2.1, g); vazamento súbito originado no imóvel é coberto (2.2.2, a) |
| Carro ou outro veículo da família | Excluído (cláusula 3, a) | Excluído (2.2.2.1, k) |
| Atividade profissional | Excluído (cláusula 2, c) | Excluído (2.2.2.1, h) |
| Bens de outra pessoa que estavam com você | Excluído (cláusula 3, c) | Excluído (2.2.2.1, c) |
| Dano moral puro e dano estético | Excluído (cláusula 2, j) | Excluídos danos morais e danos estéticos (2.2.2.1, aa) |
| Custas do processo e honorários de advogado | Reembolsados nas condições da cláusula 6 da seção de Responsabilidade Civil | Excluídos (2.2.2.1, r) |
| Multas e fianças | Excluído (cláusula 2, k) | Excluído (2.2.2.1, e) |
| Drone | Excluído (cláusula 2, m e n) | Excluído (2.2.2.1, p) |
| Esportes como caça, equitação, surfe, jet ski e artes marciais | Excluído (cláusula 2, d) | Excluído (2.2.2.1, l) |
A Allianz exclui ainda o dano causado por cerca elétrica, cacos de vidro no muro e meios de proteção parecidos (cláusula 2, f), e o dano a prestador de serviço que vem do próprio serviço que ele estava fazendo na sua casa (cláusula 2, o).
O caso que mais aparece: o vazamento no vizinho
Na corretora, a pergunta que mais chega sobre essa cobertura é a do apartamento: o cano estourou e a água desceu para o vizinho de baixo. Aqui a diferença entre as seguradoras pesa. No Porto Essencial, o vazamento súbito originado no imóvel está entre os eventos cobertos, e as exclusões gerais não se aplicam à cobertura. Na Allianz, a responsabilidade civil herda a exclusão geral de infiltração e de água de torneira ou registro, "ainda que deixados abertos inadvertidamente". O passo a passo, e quem responde quando a água vem da prumada do prédio, está no artigo "O vazamento do meu apartamento atingiu o vizinho: o seguro residencial paga?".
E a linha "gastos com defesa", de R$ 10 mil?
Na tabela completa da cotação de Dourados aparece uma linha chamada "gastos com defesa", com limite de R$ 10 mil nos três pacotes e preço de R$ 2,91 (Compacto), R$ 2,70 (Ampliado) e R$ 2,58 (Exclusivo). Fomos às condições gerais da Allianz conferir o que é. Esse nome não aparece lá como uma cobertura com regras próprias. O que as condições descrevem são os custos de defesa da responsabilidade civil: custas judiciais, honorários de advogado e de perito e as despesas para apresentar a defesa e os recursos do segurado.
A cláusula 6 da seção de Responsabilidade Civil (Defesa em Juízo Cível) diz como isso funciona. Se alguém processar você na área cível por um dano coberto, você avisa a seguradora assim que souber e manda cópia da citação, sob pena de perder o direito à indenização (6.1). O advogado é de sua livre escolha (6.1.1), mas o contrato com ele precisa ser enviado e validado pela seguradora antes, para haver reembolso (6.3.3). A seguradora reembolsa as custas comprovadas e os honorários; na mesma cláusula, esse reembolso aparece limitado a 10% do limite da cobertura discutida no processo e descontado dele (6.3 e 6.3.1). Como a linha de R$ 10 mil da cotação se combina com essa regra, quem confirma é a apólice emitida. Pergunte antes de fechar; se a cotação for com a gente, a gente pergunta por você.
| Pacote | Limite | Preço anual |
|---|---|---|
| Compacto | R$ 10 mil | R$ 2,91 |
| Ampliado | R$ 10 mil | R$ 2,70 |
| Exclusivo | R$ 10 mil | R$ 2,58 |
Alguém cobrou você? Nesta ordem
- Anote o que aconteceu, com data e hora, e fotografe o dano e o local.
- Avise a corretora no mesmo dia, antes de combinar qualquer pagamento.
- Peça à pessoa prejudicada uma carta contando o que aconteceu e os orçamentos do conserto: a carta de reclamação do terceiro está na lista de documentos da Allianz (cláusula 16.2, g).
- Se chegar citação de processo, mande cópia para a seguradora imediatamente.
- Combine o valor com a pessoa só depois que a seguradora autorizar o acordo.
O último passo é o que mais derruba sinistro de responsabilidade civil. Na Allianz, o segurado não pode fazer acordo, pagar, reconhecer a culpa ou confessar a ação sem a concordância expressa da seguradora (cláusula 6.2), e acordo feito sem a anuência dela não é reconhecido (cláusula 7.1). A boa vontade com o vizinho é a coisa certa; o pagamento, combine pela seguradora. Fixada a indenização, a Allianz reembolsa em cinco dias úteis da entrega dos documentos (cláusula 7.3).
Para quem quer só o básico, outra opção é o Porto Residencial Essencial, que traz danos a terceiros. Na tabela de planos que a Porto publicou em 2025, o limite dessa cobertura vai de R$ 10 mil a R$ 30 mil, e, como vimos, ela inclui o vazamento súbito, mas exclui custas de advogado e dano moral.
Perguntas frequentes
Na simulação da Chiare & Mendes na Allianz, em 03/10/2026, em 28 cidades, custou de R$ 17,17 a R$ 41,84 por ano, conforme a cidade e o pacote, com limites de R$ 12 mil, R$ 20 mil ou R$ 100 mil. A mais barata foi Brasília; a mais cara, Salvador. O preço real muda com o CPF, o bairro, o imóvel e as coberturas escolhidas.
Reembolsa o que você tiver de pagar a outra pessoa por dano material ou corporal involuntário causado por você, pelo cônjuge, por filhos ou pais que morem na casa, pelo empregado doméstico registrado em serviço, pelo seu animal doméstico, por objeto que caiu ou foi lançado do imóvel, ou pela conservação e uso do imóvel. Na Allianz, vale em todo o território nacional (cláusula 1.1 da Responsabilidade Civil Familiar).
Na Allianz, não: as condições gerais dizem que as coberturas de responsabilidade civil não podem ser contratadas isoladamente (seção de Responsabilidade Civil, cláusula 8.2). Ela entra junto com o seguro da casa, que tem a cobertura básica de incêndio.
Na Allianz, cobre só o dano moral que decorre de um dano material ou corporal coberto, até 20% do limite da cobertura; dano moral puro e dano estético ficam fora (cláusulas 1.1.2 e 2, alínea j). No Porto Residencial Essencial, danos morais e estéticos estão excluídos (cláusula 2.2.2.1, alínea aa).
Na Allianz, reembolsa custas comprovadas e os honorários do advogado que você escolher, numa ação cível por dano coberto, desde que você avise a seguradora logo que for citado e ela valide antes o contrato com o advogado (seção de Responsabilidade Civil, cláusula 6). No Porto Residencial Essencial, custas e honorários estão excluídos da cobertura (cláusula 2.2.2.1, alínea r).
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Fontes
Corretor de seguros e sócio-fundador da Chiare & Mendes, corretora habilitada pela SUSEP (202030976) em Dourados/MS, que atende todo o Brasil. Escreve sobre as dúvidas que chegam todos os dias no atendimento. Conteúdo informativo — não substitui a leitura das condições gerais da apólice nem orientação profissional individual.
