Seguro de frota: todos os veículos da empresa numa apólice só

Depende da seguradora. A Tokio Marine trata como frota a partir de 3 veículos; a HDI tem um produto para pequenas frotas de 1 a 4 veículos leves e outro sem limite; Porto e Allianz aceitam carros, motos, caminhões e semirreboques na mesma apólice. Na prática da corretora, a partir de 2 veículos no CNPJ já dá para fazer frota: a apólice única traz uma renovação só, endosso para entrada e saída de veículo e negociação de franquia em bloco. A diferença de preço em relação a apólices separadas começa a aparecer de verdade a partir de uns 8 veículos. Com um veículo só, o seguro é o de auto comum em nome da empresa.

Na maioria das frotas, sim — mas o ganho maior não é o preço. É ter uma renovação e uma fatura em vez de dez, veículo que entra e sai por endosso sem nova contratação, e a sinistralidade avaliada pelo conjunto, o que protege a taxa quando um veículo tem sinistro. O desconto em si varia com o tamanho e o histórico da frota: frota com sinistralidade limpa negocia bem; frota com muito sinistro pequeno pode pagar mais do que apólices separadas, e aí a resposta é franquia, não desconto.

Quase todas. A aceitação muda pela atividade e pelo uso dos veículos: comércio, serviços, construção, distribuição, agro e transporte são aceitos pelas principais seguradoras, cada uma com suas regras para pesado e para pernoite em zona rural. Locadora e cessão de veículo a terceiro são analisadas caso a caso, e transporte de passageiros por aplicativo não é trabalhado pela corretora. Para alguns caminhões, cargas e rotas, a seguradora pode pedir rastreador instalado.

Não. A apólice de frota cobre o veículo, o que ele causa a terceiros e quem está dentro dele. A mercadoria transportada é outro seguro: o RCTR-C, que responde por acidente com a carga, e o RC-DC, que responde por roubo. Para quem transporta carga de terceiros com remuneração, o RCTR-C é obrigatório pela Lei nº 11.442/2007. Mercado ou distribuidora que entrega mercadoria própria também fica sem cobertura para o produto se não contratar o seguro de carga.

Não da forma do seguro de carro de pessoa física, que tem condutor principal e perfil. Na frota a seguradora assume que vários funcionários dirigem, e precifica por isso. O que ela quer saber é se a empresa tem política de condutores: habilitação na categoria certa, tempo mínimo de carteira, veículo não cedido a quem não é da empresa. Informar isso na cotação reduz a taxa em várias seguradoras, e descumprir no sinistro — motorista sem habilitação para a categoria, por exemplo — gera negativa.

Por endosso de inclusão, sem nova contratação. A corretora manda os dados do veículo à seguradora, ela calcula o prêmio proporcional até a data de vencimento da apólice e o veículo passa a estar coberto a partir da aceitação. O mesmo vale para a saída: vendeu, sai por endosso e o prêmio não utilizado é devolvido ou abatido. O cuidado é avisar antes de rodar: veículo novo que ainda não entrou na apólice não tem cobertura, mesmo que a frota toda tenha.

Igual ao seguro de auto, veículo a veículo: é a parte do reparo que fica com a empresa num dano parcial; em perda total e roubo não há franquia. A diferença é que em frota a franquia é uma decisão de gestão, não só de preço. Frota urbana com muito risco pequeno costuma preferir franquia maior e prêmio menor, absorvendo o pequeno reparo; frota de poucos veículos de alto valor costuma preferir franquia reduzida. A corretora mostra as duas contas antes de fechar.

Entram, se forem declarados com valor próprio na apólice. Carroceria, baú, tanque, graneleiro, prancha, refrigeração e guindauto são cobertura à parte do casco na maioria das seguradoras — a Porto, por exemplo, lista "carroceria e equipamentos" como cláusula do Auto Frota. Sem a declaração, a seguradora indeniza o chassi e o implemento fica por conta da empresa. O mesmo vale para rastreador e acessórios de valor.

A relação dos veículos com placa ou chassi, modelo e ano, e o implemento quando houver; o uso de cada grupo de veículos e onde eles dormem; a apólice atual e a relação de sinistros dos últimos dois ou três anos, com valores; se existe rastreador, pátio fechado e política de condutores; e o CNPJ com a atividade. O histórico de sinistros é o item que mais pesa: sem ele a seguradora precifica no escuro, e o escuro custa caro. Com tudo em mãos, a cotação em várias seguradoras sai em poucos dias.

Entra, desde que o uso conste na apólice. Estrada de terra, canteiro de obra e pernoite em fazenda não são exclusão, são informação de risco: a seguradora precifica e aceita. O problema é quando a apólice diz "uso comercial urbano" e o sinistro acontece numa estrada vicinal; aí a negativa é por informação errada. Trator, colheitadeira, retroescavadeira e outras máquinas não entram na frota mesmo rodando com os caminhões: são seguro de equipamentos.

Para frota leve, não: é desconto quando existe, não exigência. Para caminhão, carreta e cavalo mecânico, a seguradora pode exigir rastreador ativo, e às vezes gerenciamento de risco com empresa homologada, dependendo do modelo, da carga e da rota — rota de fronteira pesa, e Mato Grosso do Sul tem muita. Hoje a exigência é menos comum do que já foi, e varia por seguradora e valor do veículo. Na cotação a corretora diz quais aceitam a frota como está e o que mudaria se o rastreador entrasse.

Não, salvo cláusula específica. A apólice paga o conserto ou a indenização do veículo; o faturamento que a empresa deixou de ter enquanto ele estava parado não é coberto. Algumas seguradoras oferecem carro reserva ou cláusula de perda de faturamento para caminhão, com limites e carência próprios. Para quem depende de poucos veículos, vale perguntar na cotação; para frota grande, costuma compensar mais ter um veículo de reserva do que pagar a cláusula em todos.