Bônus do seguro auto: como ganha, quanto perde e como não perder na renovação

O bônus do seguro auto é um desconto que sobe uma classe a cada ano sem sinistro, da classe 0, a do primeiro seguro, até a 10, e cai na renovação quando há sinistro: na Bradesco e na Yelum, uma classe por sinistro. Ele é do segurado, e não do carro nem da seguradora, por isso vai junto quando você troca de companhia. O que mais derruba o bônus não é a batida: é renovar atrasado.

Um aviso que a própria SUSEP faz: ela não define regras para a aplicação de bônus; os critérios são estabelecidos por cada seguradora. Por isso citamos cada regra com o nome da seguradora e a versão das condições gerais lidas. Para o seu caso, vale a sua apólice.

Como você ganha classe de bônus

Seguro novo começa na classe 0. A cada renovação sem sinistro e sem interrupção, sobe uma classe, até o teto de 10, que a Yelum descreve como 10 ou mais anos consecutivos sem sinistro. A Allianz usa a mesma escada, com a classe 1 para um ano e a 10 para dez anos ou mais.

O que cada classe vale em desconto, nenhuma das condições gerais que lemos informa. A Porto, por exemplo, diz só que a seguradora poderá atribuir um desconto na renovação consecutiva do seguro. É por isso que dois segurados na mesma classe pagam preços diferentes em companhias diferentes.

Um detalhe que pega quem tem dois carros: o bônus é por apólice e por item. A Yelum escreve que a experiência de uma apólice não pode ser usada para mais de um seguro do mesmo segurado. O segundo carro começa do zero.

Quantas classes um sinistro tira

Repare na expressão "avisado em aberto". Na Bradesco, na Yelum e na Allianz, um aviso de sinistro que ainda está aberto na data da renovação pesa como sinistro. É mais um motivo para fazer o orçamento antes de abrir o aviso: se o conserto custa menos que a franquia, não há indenização, e um aviso aberto à toa pode custar classe.

Roubo e batida sem culpa também contam

É a parte que mais surpreende no balcão. O bônus mede o histórico de sinistros, e não de culpa. A Bradesco e a Yelum escrevem que, para o cálculo da classe, os sinistros podem ser de qualquer tipo: colisão, roubo ou furto do veículo ou de acessórios, carroceria, equipamentos, RCF e APP. Carro roubado, portanto, também desce a classe nessas duas.

E quando a culpa foi do outro e a seguradora cobra dele depois? As mesmas duas companhias dizem que a existência de salvados ou a possibilidade de ressarcimento não descaracteriza o sinistro para fins de bônus. Ou seja: mesmo que a seguradora recupere o dinheiro do culpado, a sua classe cai. Quando é viável, cobrar direto do seguro do outro motorista preserva o seu bônus; explicamos os dois caminhos no artigo sobre quem paga a franquia quando alguém bate no seu carro.

O que não tira bônus

• ✓Chamar o guincho, o chaveiro ou outro serviço da assistência 24 horas (Bradesco e Yelum).
• ✓Usar o carro reserva da apólice (Bradesco e Yelum).
• ✓Reparar um vidro: a Yelum fala em reparo exclusivo de vidros; a Bradesco, em serviços de reparo de vidros.
• ✓Trocar o tipo de franquia ou incluir e excluir cláusula especial, na Yelum.
• ✓Um aviso encerrado sem indenização antes da renovação: Bradesco e Yelum contam só o sinistro indenizado ou o aviso ainda em aberto.

Mudar a cobertura, por outro lado, pode tirar classe mesmo sem sinistro. Na Bradesco e na Yelum, passar de roubo e incêndio para a compreensiva, ou de só terceiros para qualquer cobertura do carro, reduz uma classe. A Porto também lista ampliação de cobertura e mudança de categoria do veículo entre os motivos de redução.

Até quantos dias depois do vencimento dá para renovar sem perder

Aqui está a perda de bônus mais comum, e a mais fácil de evitar. Bradesco e Yelum publicam a mesma régua para quem renova uma apólice que durou 335 dias ou mais, sem sinistro:

Atenção ao que a tabela não diz: renovar 20 dias depois do vencimento salva o bônus, mas não salva o carro. Nesses 20 dias ele ficou sem seguro nenhum. A tolerância é para a classe, não para a cobertura. Pela Lei 15.040/2024, quando o seguro tem renovação automática, a seguradora precisa avisar com até 30 dias de antecedência se não vai renovar ou se vai mudar algo (art. 53). É esse o prazo para cotar nas outras com calma.

Trocar de seguradora: o bônus vai junto

O bônus não pertence à companhia. A Tokio Marine escreve que ele tem caráter pessoal e está vinculado ao segurado, ainda que de outra seguradora. Na troca, a nova seguradora confirma a sua classe com a anterior: a Yelum publica a lista de congêneres cujo bônus ela valida, e a Ezze trata como má-fé a informação errada sobre a real classe de bônus, que, nas palavras dela, será confirmada na congênere. Se a classe declarada não bater, a HDI corrige a apólice por endosso.

O bônus é seu, não do carro

Vendeu o carro? O bônus fica com você. A Porto escreve que a transferência do seguro extingue o bônus da apólice e que ele, por ser direito do segurado, não pode ser transferido para o novo proprietário. A Lei 15.040/2024 diz o mesmo de forma geral: as bonificações e outras vantagens pessoais de quem cede o seguro não passam para o novo titular (art. 108, § 3º).

Comprou outro carro? Leve o bônus para o seguro novo. Na Aliro, na versão de 2017, o bônus é mantido se o novo veículo for de mesma utilização e o seguro for contratado no prazo da seguradora, e o prazo desde o vencimento da apólice anterior conta.

Cônjuge, filho e falecimento: quando o bônus passa para outra pessoa

A lição prática vale para casal e para pai e filho: o condutor principal declarado tem de ser quem dirige de verdade. Além de ser uma exigência do questionário, é isso que permite, mais tarde, passar o bônus para quem construiu o histórico.

Vale a pena pagar o conserto do bolso para não perder bônus?

Às vezes vale, e a conta tem três números: o valor do conserto, a franquia e quanto a renovação sobe com uma classe a menos. O terceiro não está em condição geral nenhuma, porque o desconto de cada classe é da tabela de cada seguradora. A corretora consegue simular a renovação com e sem a classe antes de você decidir.

A ordem que a gente segue no balcão é sempre a mesma: orçamento primeiro, aviso de sinistro depois. Conserto abaixo da franquia não tem indenização e não deve virar aviso. Conserto pouco acima da franquia pede a simulação. E conserto grande, perda total ou roubo, para isso o seguro existe, e a classe volta a subir com os anos.