Seguro de moto cobre baú, capacete e acessórios? O que cada seguradora diz

O seguro da moto cobre o baú, o alforje e os outros acessórios fixos quando eles estão declarados na apólice, com valor; o que não está escrito lá costuma ficar de fora, mesmo que tenha aparecido na vistoria. Capacete, jaqueta e luvas são outra conversa: só entram com cobertura específica, que nem toda seguradora oferece, e quase sempre apenas junto com um acidente da própria moto — roubo só do capacete, nas condições que lemos, não tem cobertura. A gente leu as condições gerais da Porto, Allianz, Bradesco, Tokio Marine, Suhai e Mapfre para mostrar como cada uma trata isso.

Item de série, acessório e equipamento: a diferença que decide tudo

As condições gerais separam três coisas. Item de série é o que vem em toda moto daquele modelo e versão, sem custo extra: já está dentro do valor segurado, normalmente pela tabela FIPE. Acessório é o que não faz parte do modelo básico — o Bradesco define como item com o qual o veículo sai de fábrica sem ele instalado. Equipamento, na Porto, é peça instalada em caráter permanente que não tem a ver com locomoção nem com decoração ou lazer.

O ponto que pega muita gente: "original" não quer dizer "de série". Baú comprado na concessionária junto com a moto é acessório. A Allianz escreve isso com todas as letras: mesmo adquirido na própria concessionária no momento da compra, o item que não é de série, sem verba específica na apólice, não tem cobertura em perda parcial nem na indenização integral. E a simples presença dele na vistoria prévia não garante nada.

Baú, alforje e protetor de motor: o que cada seguradora exige

Nenhuma das condições que lemos cita "protetor de motor", "slider" ou "bauleto" pelo nome. Baú e bolsa lateral aparecem no Bradesco; "malas especiais para motos", na Allianz. Para o resto vale a regra geral do acessório: precisa estar fixado em caráter permanente e precisa estar na apólice.

Repare na última coluna. Quando a cobertura do acessório desconta a franquia da moto, como na Porto, um baú que custa menos que a franquia não rende indenização nenhuma no roubo isolado. Antes de contratar a verba, compare o valor do item com a franquia da apólice.

Capacete, jaqueta e luvas: só com cobertura própria

O capacete não é peça da moto, então não entra no valor segurado dela. Algumas seguradoras criaram uma cobertura para o equipamento do piloto; outras simplesmente não falam do assunto. O que está escrito em cada uma:

Dois detalhes que mudam a conta. No Bradesco, o texto fala em vestuário "exclusivamente do motociclista": o capacete da garupa não está na lista. Na Allianz, o roubo da moto com o capacete pendurado no guidão não dá direito ao capacete — a exclusão vale mesmo quando os dois somem juntos.

GPS, intercomunicador, som e celular

GPS é o item mais recusado. A Porto põe entre os prejuízos não indenizáveis o roubo e o furto de GPS e rastreador, fixados ou não. A Tokio exclui o roubo exclusivo de GPS e similares, e a Allianz só cobre GPS fixo com verba específica. Intercomunicador e celular aparecem em um lugar só: na lista de objetos da Cláusula 21 da Porto, a verba extra que vale na perda total. Som de série, na Tokio, está coberto dentro do valor do veículo, inclusive no roubo só do aparelho, com franquia.

Como deixar o acessório coberto

• ✓Liste na proposta cada acessório que não veio de série: baú, bauleto, alforje, protetor, farol auxiliar, suporte.
• ✓Guarde a nota fiscal. A Allianz usa o valor da nota ou o valor médio de mercado como verba, e pode pedir a nota no sinistro.
• ✓Fotografe os itens instalados na moto, com data.
• ✓Peça à corretora para conferir se o acessório saiu na apólice, com valor — não basta ter aparecido na vistoria.
• ✓Instalou algo depois de contratar? Avise para incluir por endosso. A Allianz manda informar qualquer alteração nas características do veículo durante a vigência.
• ✓Se o seu capacete e a sua jaqueta valem bastante, pergunte na cotação qual seguradora tem cobertura de vestuário e em que situação ela paga.

Se a moto for roubada inteira, o que acontece com o baú depende da mesma regra: na Porto e na Tokio, o valor dele estava somado ao valor segurado e volta na indenização; no Bradesco e na Allianz, sai da verba de acessórios contratada. O passo a passo do roubo está no artigo sobre moto roubada.