El Niño 2026: o que o seguro da casa cobre nos temporais e o que fazer antes

O seguro da casa cobre o que o vento, o granizo e o raio fazem, se a apólice tiver as coberturas certas: vendaval e granizo para o telhado e o que molhou pelo buraco aberto, danos elétricos para os aparelhos queimados. Água que vem da rua é alagamento, cobertura à parte que muitos seguros nem têm. Antes da temporada, confira coberturas e limites, fotografe o que tem em casa e revise telhado, calhas e árvores: estrago por falta de manutenção fica de fora em todas as condições gerais que lemos.

O que a previsão oficial diz para a primavera e o verão

No boletim de 10 de setembro de 2026, a NOAA, agência climática dos Estados Unidos, deu mais de 90% de chance de El Niño muito forte na nossa primavera e no nosso verão, e 75% de chance de, entre outubro e dezembro, ele superar todos os registrados desde 1950. O prognóstico brasileiro de 22 de setembro, de INMET, INPE e Funceme, prevê para outubro a dezembro:

Em Dourados, a média de chuva é de 1.375 mm por ano, e o ano mais chuvoso desde 1980 foi 2015, sob El Niño, com 2.033 mm, segundo a Embrapa Agropecuária Oeste. Repare: para Mato Grosso do Sul o prognóstico fala em chuva acima da média; rajada, granizo e tornado ele descreve para o Sul. Quem planta tem outra conta, no artigo sobre o El Niño e o seguro da soja.

Qual cobertura paga cada estrago do temporal

Temporal não é uma cobertura: cada estrago cai em uma. Lado a lado, nos quatro produtos cujas condições gerais lemos:

Três detalhes que pesam numa temporada de temporais

Desmoronamento não é o forro que cedeu nem a telha que voou. A Porto Residência tira forro e revestimento da cobertura de desmoronamento; Allianz e Mapfre tiram telhas e beirais, e as duas excluem o desabamento causado por vendaval. O forro que caiu com a chuva que entrou pelo telhado destelhado é sinistro de vendaval.

Microexplosão tem nome nas condições gerais da Porto. O prognóstico cita microexplosões no Sul, e a Porto (Essencial e Residência) lista o fenômeno nas exclusões gerais, ao lado de "chuvas intensas/tempestades" e das rajadas que não chegam a vendaval (7.1, a; 6.1, a). Allianz e Mapfre não usam o termo. O estrago entra pela cobertura de vendaval quando o vento do dia é caracterizado como vendaval, de 54 km/h ou mais; por isso o boletim meteorológico pesa tanto.

Árvore pode ser de duas coberturas. A que o vendaval derrubou sobre a sua casa entra como estrago do vendaval; a Porto cobre também o objeto arremessado no imóvel durante o evento. A do seu quintal que caiu no carro do vizinho é responsabilidade civil familiar, e aí as seguradoras divergem: a Mapfre cobre a queda de árvore do terreno segurado "independentemente do fato gerador"; Porto e Allianz excluem da responsabilidade civil o dano a terceiros causado por vendaval.

O limite da sua apólice aguenta um temporal?

Um sinistro real que a gente acompanhou: num temporal de novembro, o vento arrancou parte do telhado, o forro de gesso cedeu e a chuva estragou guarda-roupa, colchão e a TV do quarto. Prejuízo: R$ 62.904,88. Descontada a participação obrigatória do segurado (POS), de 10% com mínimo de R$ 500, o máximo que a seguradora pagaria era R$ 56.614,39 — esse era o limite de vendaval que a casa precisava ter. Com limites menores, a conta muda assim:

Numa estação com mais de um temporal, conte também com isto: no Porto Essencial, o que um sinistro usa do limite não volta até a renovação (cláusula 26 das condições gerais). Quem aciona o vendaval em novembro entra em janeiro com menos limite.

Antes do temporal: o que fazer agora

• ✓Abra a apólice e procure duas coberturas: vendaval e granizo, e danos elétricos. Anote o limite de cada uma; no Porto Essencial, o da Multiproteção.
• ✓Compare o limite com o que um temporal levaria: telhado, forro e o cômodo que fica debaixo deles.
• ✓Se a sua rua enche, pergunte se o seu seguro tem alagamento e se o seu endereço é aceito.
• ✓Grave um vídeo da casa, cômodo por cômodo, e guarde as notas fiscais dos bens de maior valor fora de casa, como no e-mail.
• ✓Revise o telhado — telha trincada, cumeeira solta, rufo — e limpe calhas e ralos antes das chuvas.
• ✓Olhe as árvores perto da casa e da fiação: galho seco sobre o telhado é o primeiro a cair.

A revisão não é zelo, é cláusula. O Porto Essencial exclui a água que entrou por falta de conservação de telhados e calhas (Multiproteção, exclusões, item 4, f) e não cobre telhado fora das normas da ABNT (6, q). A Allianz exclui do vendaval a água que extravasou da calha. A Mapfre obriga o segurado a cuidar "cotidianamente" da manutenção (4.1.1.15) e exclui dano por falta dela (3.4.1, q). E documento conta: bem que não pode mais ser identificado depois do sinistro, a Porto pede nota fiscal para provar que existia (16, h).

E se a água vier da rua?

Aí não é vendaval. Depois das enchentes de 2024 no Rio Grande do Sul, a SUSEP lembrou, em guia, que nenhuma norma obriga o seguro residencial a cobrir alagamento: vale o que está nas condições contratuais. Porto Seguro Residência e Allianz cobrem, como adicional, a água acumulada na rua por falha de drenagem ou por rio que transbordou depois de chuva forte; a da Porto inclui o dano elétrico causado pela água. A Mapfre inclui galeria pluvial insuficiente e tromba d’água. As três excluem a água que entrou pelo telhado ou pela calha entupida, e endereço com histórico de enchente pode ser recusado.

Depois do temporal: como acionar

Segurança primeiro: longe de fio caído e de telhado solto. Depois, fotos antes de mexer; só o reparo de emergência para a chuva parar de entrar, com nota guardada; e aviso à seguradora ou à corretora no mesmo dia. Aparelho queimado: tire da tomada, não jogue fora e peça o laudo da assistência técnica. A seguradora pode pedir boletim meteorológico ou laudo da Defesa Civil; a Mapfre aceita a notícia do temporal na imprensa quando não há laudo. O passo a passo está nos artigos sobre granizo em Dourados e sobre o raio.