Granizo no carro: o seguro cobre? Franquia, martelinho e quando vale acionar

Cobre, se o seu seguro tem a cobertura compreensiva: o granizo aparece nos riscos cobertos da compreensiva de todas as condições gerais atuais que lemos — Porto Seguro, Allianz, Tokio Marine, Bradesco, Yelum, Ezze e HDI. O conserto sai com a franquia de casco descontada, como numa batida. Seguro só de roubo e furto, ou só de danos a terceiros, não paga. E antes de abrir o sinistro vale fazer o orçamento: granizo leve muitas vezes custa menos que a franquia.

A estação ajuda a explicar a pergunta. O prognóstico oficial de INMET, INPE e Funceme para outubro a dezembro de 2026 prevê chuva acima da média em Mato Grosso do Sul, em São Paulo e no Sul, e cita granizo eventual no Sul. Os detalhes da previsão estão no nosso artigo sobre o El Niño e o seguro da casa; aqui, o assunto é o carro.

Quais seguradoras cobrem granizo no carro

O que fica de fora é a apólice sem casco. A modalidade de incêndio, roubo e furto da Porto (4.2), a de incêndio e roubo/furto da Tokio Marine (9.1.3) e a de roubo e furto do Bradesco (Nº 2) não trazem granizo. A responsabilidade civil facultativa (RCF) paga o que você causa a terceiros, nunca o seu carro. Quem tem só essas coberturas paga o granizo do próprio bolso.

Tem franquia no sinistro de granizo?

Tem: é a franquia de casco da sua apólice. Nas condições gerais lidas, ela só deixa de ser cobrada em incêndio, raio, explosão e perda total — é o que escrevem a Porto (9.2), a Allianz (14.2), o Bradesco (8.1.1), a Yelum (5.5) e a HDI. Granizo não está nessa lista em nenhuma delas. Se a chuva de pedra amassou o carro a ponto de o conserto passar de 75% do valor de referência, aí é perda total, e na maioria das apólices não há franquia.

A boa notícia: uma chuva de granizo é um evento só. A franquia é descontada por sinistro, não por peça: capô, teto, portas e tampa traseira amassados na mesma tarde entram num sinistro e pagam uma franquia. O cuidado vai para o lado contrário. A Porto (9.3) e a Tokio Marine (13.1.1, III) escrevem que, se vários sinistros forem reclamados de uma vez, são deduzidas tantas franquias quantos forem os eventos. Não aproveite o sinistro de granizo para incluir aquele amassado antigo do estacionamento.

Existe também a cobertura que isenta a franquia no primeiro sinistro de casco, vendida à parte: na Porto é a cláusula 97, no Bradesco a Nº 173. Se você contratou, ela vale para o granizo como para uma batida. E a franquia reduzida a 25% da normal, que virou o padrão do mercado, muda bastante a conta de quem mora onde o granizo é frequente.

Vale a pena acionar o seguro pelo granizo?

A ordem certa é orçamento primeiro, aviso de sinistro depois. Se o conserto custar menos que a franquia, a seguradora não paga nada — a Yelum, por exemplo, lista entre os riscos não cobertos os sinistros que não atingem a franquia. Três cenários, com números inventados só para mostrar a conta:

Dois detalhes entram na decisão. O carro reserva, quando contratado, só é liberado se o seguro for usado para reparar o carro: quem paga o granizo leve por fora fica sem ele. E um sinistro indenizado costuma reduzir a classe de bônus na renovação — a Porto diz isso no glossário das condições gerais. Por isso vale fazer a conta junto com a corretora, antes de ligar para a seguradora.

Martelinho de ouro ou repintura: quem decide?

Nenhuma das condições gerais que lemos diz qual técnica usar no granizo. O que elas dizem é o princípio: a seguradora paga o que é estritamente necessário para o carro voltar às condições de uso de antes do sinistro, e não mais do que isso (Porto 5.1 d, Tokio Marine 9.1.5 b, Allianz 12 g). A desvalorização do carro por ter sido reparado também não é indenizada (Porto 5.1 c).

Na prática, a oficina e o regulador da seguradora avaliam amassado por amassado. Onde a pintura não trincou e há acesso por dentro da chapa, desamassar sem pintar costuma ser possível; onde a tinta rompeu, a peça é repintada ou trocada. Se você discordar do método aprovado, a conversa é com o regulador, com o orçamento na mão, e a corretora ajuda nisso.

Não confunda com as cláusulas de martelinho vendidas à parte. Na Porto, o Reparo Rápido e o Supermartelinho de Ouro (cláusula 87) excluem expressamente os danos ocasionados por granizo. Na Allianz, os Pequenos Reparos (13.10.4, planos 3 e 4) excluem furacão, tornado, ciclone e terremoto "excetuando-se queda de granizo", mas pedem dano de colisão ou acidente; como a redação deixa dúvida, pergunte à central antes. Na Yelum, a Proteção Pequenos Reparos exclui fenômenos da natureza.

O granizo quebrou o para-brisa ou o teto solar

Aqui há duas portas, e escolher a certa economiza dinheiro. Se só o vidro quebrou, sem amassado na lataria, use a cobertura de vidros, que tem franquia própria e bem menor que a de casco. O Bradesco escreve na Vidro Protegido (Nº 25) a troca de vidro quebrado por granizo; a Porto (cláusula 76) e a Allianz (vidros, 13.10.2) não excluem o granizo. Na Tokio Marine, vidro quebrado sozinho não é coberto pelo casco: só com a cobertura de vidros contratada (9.1.5 i).

Se a mesma chuva amassou a lataria e quebrou o vidro, tudo vai para o sinistro de casco, com uma franquia só. Porto (76, bb), Allianz (13.10.2.3), Yelum e Bradesco não atendem pela cobertura de vidros um carro que está em sinistro de casco. Teto solar e panorâmico têm regra própria: na Porto entram na cláusula 76, com a franquia do para-brisa; na Allianz, só nos planos 3 e 4; na Yelum, só nos planos "com teto solar"; no Bradesco, nas versões Premium. O detalhe de cada uma está no artigo sobre a cobertura de vidros.

Choveu granizo: o que fazer, nesta ordem

• ✓Fotografe e filme o carro no lugar, com as pedras ainda no chão se der, e guarde a notícia ou o alerta do temporal daquele dia.
• ✓Deixe os danos como estão até a vistoria: a nova lei do seguro proíbe alterar elementos do sinistro (Lei 15.040/2024, art. 68). Vidro quebrado, cubra para a chuva não entrar e guarde a nota do que gastar.
• ✓Faça o orçamento numa oficina antes de avisar a seguradora e compare com a franquia da apólice.
• ✓Valendo a pena, avise a seguradora ou a corretora logo: a lei manda avisar prontamente (art. 66).
• ✓Combine com a oficina, antes de autorizar o serviço, como pagar a franquia: quem decide o parcelamento é ela.

Com todos os documentos entregues, a seguradora tem até 30 dias para dizer se cobre e, reconhecida a cobertura, mais 30 dias para pagar (arts. 86 e 87 da Lei 15.040/2024).

Coberturas, franquias e regras de bônus variam conforme a seguradora e o produto contratado. As cláusulas citadas têm a seguradora e a versão indicadas, e valem para aquela versão das condições gerais. Para o seu caso, consulte a proposta, a apólice e as condições contratuais do seu seguro.