Franquia do seguro residencial: como funciona a POS, com exemplos de conta

No seguro residencial, a franquia se chama POS, participação obrigatória do segurado: é a parte de cada prejuízo que fica com você, descontada da indenização. Quase sempre ela é um percentual do prejuízo com um valor mínimo, por exemplo 10% com mínimo de R$ 500, que é a regra que a Porto informa para a Multiproteção do Residencial Essencial. Prejuízo abaixo do mínimo não tem o que receber; acima dele, a seguradora paga o resto, até o limite da cobertura. E cada cobertura tem a sua POS, ou não tem nenhuma.

Franquia ou POS: é a mesma coisa?

Para quem vai receber, funciona igual: é a sua parte no prejuízo. O que muda é o nome, de seguradora para seguradora, e por isso a apólice às vezes traz uma palavra diferente da que você ouviu na cotação. Nas condições gerais que lemos, ficou assim:

Como a POS aparece na apólice

Na apólice, ao lado de cada cobertura, vem o limite e a participação: algo como "Vendaval: limite de R$ 30.000; POS de 10% dos prejuízos, mínimo de R$ 500". A conta é sempre a mesma. Calcula-se o percentual sobre o prejuízo; se der menos que o mínimo, vale o mínimo. A seguradora paga o prejuízo menos essa participação, sem passar do limite.

Quando um mesmo evento atinge duas coberturas, a POS pode ser descontada duas vezes. As condições da Mapfre dizem isso com todas as letras: havendo prejuízo em mais de uma cobertura, deduz-se a franquia ou a POS de cada uma, separadamente. Um temporal que destelha a casa e queima o portão eletrônico na mesma noite pode cair em vendaval e em danos elétricos, cada um com a sua parte.

Toda cobertura tem POS? Não

No Porto Residencial Essencial, a Porto informa que só há franquia na Multiproteção, a cobertura que reúne danos elétricos, vendaval e granizo, roubo, quebra de vidros e perda ou pagamento de aluguel. A cobertura básica de incêndio e a de danos a terceiros não têm. Nos outros produtos, a regra está na apólice. O que a gente vê no dia a dia é a básica de incêndio sem POS na maioria das apólices, e a POS concentrada nas coberturas que acionam com frequência: vendaval, danos elétricos, roubo. Antes de fechar, vale olhar a linha de cada uma.

Exemplos de POS, com as contas

Todas as contas abaixo usam a regra de 10% do prejuízo com mínimo de R$ 500. Os dois primeiros valores são exemplos; os três últimos são sinistros reais que a corretora acompanhou, com os valores do processo.

Repare no que a tabela mostra. Até R$ 5.000 de prejuízo, quem manda é o mínimo: você fica com R$ 500, seja o prejuízo de R$ 600 ou de R$ 4.900. Acima de R$ 5.000, os 10% passam a valer mais que o mínimo e a sua parte cresce junto com o prejuízo.

O limite pesa mais que a POS no sinistro grande

No temporal de novembro, a POS foi de R$ 6.290,49. Parece muito, até comparar com o que acontece quando o limite contratado é baixo:

Com limite de R$ 30 mil, a família ficou com mais de R$ 32 mil do prejuízo; com R$ 80 mil, só com a POS. Em sinistro pequeno, a POS decide se vale acionar. Em sinistro grande, quem decide é o limite. O artigo "Granizo, vendaval e chuva: o que o seguro residencial cobre em Dourados" conta esse temporal em detalhe.

E a "taxa inicial de R$ 1.500"?

Não existe taxa inicial no seguro residencial com esse nome, nem um valor de franquia que valha para todo mundo. O que quase sempre está por trás da pergunta é uma POS fixa: algumas apólices trazem um valor em reais no lugar do percentual, e as condições gerais da Allianz e da Mapfre preveem as duas formas. Se a sua apólice diz R$ 1.500, a conta fica assim (exemplo):

Em nenhum dos casos você paga a POS à seguradora. Ela é descontada da indenização, e a sua parte você acerta direto com o telhadista, a assistência técnica ou a loja.

O que conferir na apólice antes de fechar

• ✓A POS de cada cobertura, uma por uma: percentual, mínimo ou valor fixo.
• ✓O limite de cada cobertura, comparado com o que um sinistro de verdade custaria na sua casa.
• ✓Se o limite volta depois de um sinistro. No Porto Essencial não volta: o que foi usado só se recompõe na renovação.
• ✓Se o limite é de uma cobertura só ou de um grupo. No Essencial, o valor do plano é o da Multiproteção; confira na apólice como ele se aplica.