O negócio pequeno tem o estoque, o equipamento e o ponto de venda no mesmo endereço, e raramente tem caixa para recomeçar. Um curto-circuito, um arrombamento ou um temporal fecha a porta. O combo empresarial existe para isso — mas o que separa a apólice que paga da que não paga são três coisas que ninguém explica: a atividade declarada, o valor em risco e a franquia.
O art. 927 do Código Civil obriga quem causa dano por ato ilícito a repará-lo. O art. 932, III, estende essa responsabilidade ao empregador pelos atos dos seus empregados e prepostos "no exercício do trabalho que lhes competir, ou em razão dele" — e o art. 933 diz que ele responde ainda que não haja culpa de sua parte.
O art. 14 do CDC responsabiliza o fornecedor de serviços, independentemente de culpa, pelos danos causados ao consumidor por defeito na prestação. O cliente que cai na loja, a cliente queimada no salão e o carro riscado na oficina entram por aqui — a discussão deixa de ser sobre culpa e passa a ser sobre valor.
O art. 22, VIII, da Lei do Inquilinato manda o locador pagar "o prêmio de seguro complementar contra fogo" do imóvel, "salvo disposição expressa em contrário no contrato". Essa disposição em contrário é a regra nos contratos comerciais: o inquilino assume o seguro do prédio e, pelo art. 23, III, tem de devolvê-lo no estado em que recebeu.
A Lei do Contrato de Seguro, em vigor desde dezembro de 2025, obriga o segurado a fornecer "as informações necessárias à aceitação da proposta e à fixação da taxa". Se a omissão for dolosa, perde-se a garantia; se for culposa, a indenização é reduzida na proporção entre o prêmio pago e o que seria devido. É por isso que a cotação começa pela atividade certa, não pelo preço.
Fontes no fim da página. Esta seção descreve a regra geral e não substitui a orientação do advogado da empresa para um caso concreto nem a leitura do seu contrato de locação.
Vestuário, calçados, celular, presentes e material de construção: o estoque é o patrimônio, e a vitrine fica na calçada.
Furto qualificado de madrugada e o estoque declarado abaixo do valor real. No shopping, a apólice do empreendimento não cobre o que está dentro da sua loja.
Secador, chapinha, autoclave, cadeiras hidráulicas e química inflamável, com cliente sentado o dia inteiro.
Danos elétricos e incêndio por equipamento de calor, e a queimadura ou a reação alérgica que vira pedido de indenização.
Elevador, compressor, solda e tinta, com o carro do cliente dentro do galpão da noite para o dia.
O veículo de terceiro sob sua guarda: a RC comum não o alcança — é preciso a cobertura de RC guarda de veículos de terceiros.
Contabilidade, advocacia, imobiliária, agência e consultório sem procedimento, com computador, servidor e arquivo.
Danos elétricos e roubo de equipamento eletrônico, mais a reconstituição de documentos e o dia parado sem acesso ao sistema.
Banho e tosa, ração em estoque, medicamento refrigerado e animal de terceiro sob a sua guarda.
Deterioração de mercadoria refrigerada por falta de energia e o dano ao animal do cliente durante o atendimento.
Marcenaria, serralheria, confecção, padaria industrial e gráfica: máquina, matéria-prima e serragem no mesmo galpão.
Incêndio com propagação rápida e quebra de máquina. A taxa é a mais alta da lista, e é onde declarar a atividade errada sai mais caro.
Eletricista, instalador de ar-condicionado, montador, diarista, pintor e técnico de informática.
O dano causado fora do seu endereço, que a RC do estabelecimento não cobre: exige a RC para serviços em locais de terceiros.
Restaurante, lanchonete e bar têm página própria em segmentos/restaurantes; clínica com procedimento, em clínicas e hospitais.
A cobertura básica, obrigatória em toda seguradora: nenhuma outra pode ser contratada sem ela. Cobre o prédio, se for seu ou se o contrato de locação mandar, e todo o conteúdo — móveis, máquinas, equipamentos e estoque.
Curto-circuito e oscilação de energia em geladeira, freezer, computador, ar-condicionado, secador e máquina. É o sinistro mais frequente do pequeno negócio e um dos mais baratos de incluir.
Mercadoria, equipamento e, se contratado, valores em caixa, levados com ameaça à pessoa ou com arrombamento comprovado. Furto simples e desaparecimento sem vestígio ficam fora, em todas as condições gerais.
Telhado, cobertura metálica, toldo, letreiro e fachada. Em Mato Grosso do Sul, o temporal de outubro a março é o evento que mais fecha porta de oficina e de galpão.
Indenização e custo de defesa quando um cliente ou um terceiro sofre dano dentro do seu endereço ou por causa da sua operação. Para oficina e estacionamento, soma-se a RC guarda de veículos; para quem trabalha fora, a RC em locais de terceiros.
Computador, servidor, impressora, equipamento de salão e máquina de produção, inclusive portátil quando previsto. Responde pelo que danos elétricos não alcança: queda, derramamento de líquido e quebra mecânica.
Vitrine, porta de vidro, espelho de salão e o letreiro da fachada. Granizo, impacto e ato de vandalismo são os casos típicos — e a vitrine quebrada expõe o estoque até o conserto.
A receita que para, ou as contas que continuam — aluguel, folha, parcela —, enquanto o negócio fica fechado depois de um sinistro coberto. É a cobertura que separa quem reabre de quem fecha, e é a que quase ninguém pequeno contrata.
Quando há equipe, boa parte das convenções coletivas do comércio e dos serviços exige seguro de vida com capital mínimo. Varia por categoria e por região: conferimos a sua convenção antes de cotar.
Coberturas, limites, franquias e exclusões constam nas condições gerais de cada seguradora. Esta lista descreve o que o mercado oferece para o segmento e não substitui a leitura da apólice. O veículo da empresa não entra aqui: é seguro auto ou seguro de frota.
Define a taxa de incêndio, as coberturas disponíveis e as exclusões. Marcenaria, padaria e oficina não são "comércio" — e dizer que são é o erro que o art. 44 da Lei do Contrato de Seguro pune.
Alvenaria com laje, telhado metálico ou madeira; parede-meia com outro negócio; posto de combustível ao lado. Muda a aceitação e, às vezes, exige inspeção de risco antes da emissão.
As condições gerais obrigam a manter os meios de proteção declarados. Extintor na validade e alarme monitorado baixam a taxa de incêndio e de roubo — e a falta deles no dia do sinistro pesa na regulação.
É o número que decide se há rateio. Estoque se declara pelo valor de reposição no pico do ano, não pela média — a loja em novembro tem o dobro do que tem em março.
Define quem segura o prédio e o que o contrato de locação exige. Com o contrato na mão, cotamos o que ele pede — prédio, conteúdo, ou os dois — e nada que ele não peça.
Número de funcionários e sindicato da categoria. É o que diz se o vida em grupo é opcional ou obrigação de convenção, e com qual capital mínimo.
Duas propostas com as mesmas coberturas podem pagar valores muito diferentes no mesmo incêndio. A diferença está no valor em risco declarado e na franquia de cada cobertura — e as duas estão escritas nas condições gerais, não no folheto.
As definições acima são as das condições gerais da Porto Seguro Empresa e do Mapfre Empresarial, lidas em outubro de 2026. Os valores de corte mudam por seguradora e por versão do produto: o que vale é o da apólice que você assinar.
O dono segura o prédio pelo custo de reconstrução — não pelo valor de mercado nem pelo valor venal do IPTU — e o conteúdo pelo valor de reposição. Se o imóvel estiver financiado, o banco costuma exigir a apólice e figurar como beneficiário até a quitação.
A lei põe o seguro contra fogo no locador, salvo disposição em contrário — e o contrato comercial quase sempre dispõe em contrário, passando o prédio ao inquilino. Mesmo quando não passa, o inquilino responde por devolver o imóvel como recebeu. O conteúdo, o estoque e a RC são dele em qualquer hipótese. Lemos a cláusula antes de cotar.
Um estabilizador velho atrás do balcão pega fogo às três da manhã. O fogo não se alastra, mas a fumaça impregna o estoque de roupas inteiro e o teto, e a loja fica fechada doze dias para limpeza e pintura.
Na segunda-feira, a porta de aço da loja de celulares está estourada e as prateleiras, vazias. A câmera mostra três pessoas em quatro minutos. O estoque declarado na apólice era o de janeiro; o levado era o de novembro.
Temporal de dezembro arranca a cobertura metálica do galpão. Chove em cima do elevador, do compressor e de dois carros de clientes que estavam lá para o serviço de segunda.
O piso recém-lavado, sem placa, e uma senhora de setenta anos que fratura o fêmur na entrada. A família cobra cirurgia, fisioterapia e dano moral, e cita o Código do Consumidor na primeira notificação.
Dez minutos de granizo numa tarde de outubro. A vitrine de seis metros da loja de calçados racha de ponta a ponta, e a loja passa a noite com a frente aberta e um funcionário dormindo dentro.
A apólice atual, se houver, e o contrato de locação. Dizemos o que já está coberto, o que o contrato exige e o que está declarado abaixo do valor — antes de falar em preço.
CNAE, construção, meios de proteção, equipe e o valor de reposição de prédio, conteúdo e estoque no pico do ano. É o que define a aceitação, a taxa e se haverá rateio no dia do sinistro.
As propostas voltam com as coberturas comparáveis: limite por cobertura, franquia de cada uma, exclusões e assistência. O prêmio mais baixo com a franquia mais alta aparece na hora.
Quando acontece, a corretora abre o aviso, junta os documentos, acompanha a regulação e cobra prazo. É quando o dono pequeno descobre se contratou com quem some ou com quem atende.
Pode. O que a seguradora pede é CNPJ ativo, endereço do ponto e a atividade declarada — e o MEI tem os três. O que muda é o tamanho da apólice: para um salão, uma loja pequena ou um escritório de uma pessoa, a cotação costuma sair em combos com a básica de incêndio mais quatro ou cinco adicionais, com valor em risco baixo e limite de indenização compatível. Quem trabalha de casa, sem ponto próprio, precisa avisar: parte das seguradoras cobre o conteúdo profissional dentro da residência e parte não.
Não. A apólice do shopping protege o prédio e as áreas comuns do empreendimento; o que está dentro da sua loja — estoque, móveis, equipamentos, vitrine e o seu caixa — é risco seu, e é você quem responde pelo cliente que se machuca dentro dela. Quase todo contrato de locação em shopping, aliás, obriga o lojista a manter o próprio seguro e a apresentar a apólice à administração. Antes de cotar, a gente lê essa cláusula para contratar exatamente o que o contrato exige, nem mais nem menos.
Pela Lei do Inquilinato, art. 22, VIII, é o locador quem paga o prêmio do seguro complementar contra fogo do imóvel — salvo disposição expressa em contrário no contrato. E quase todo contrato comercial tem essa disposição em contrário: transfere ao inquilino o dever de segurar o prédio contra incêndio e de devolver o imóvel no estado em que recebeu, como manda o art. 23. Na prática, o pequeno negócio locatário costuma precisar de duas coisas na mesma apólice: o prédio, porque o contrato manda, e o conteúdo, porque é dele.
Para emitir a apólice de um pequeno negócio, as seguradoras normalmente não pedem o AVCB; perguntam se há extintor dentro da validade, alarme, grade ou vigilância, e qual é a construção do prédio, e podem fazer inspeção de risco antes de aceitar. O laudo dos bombeiros é exigência da prefeitura e do corpo de bombeiros local para funcionar, não da seguradora. Mas atenção: as condições gerais obrigam o segurado a manter os meios de proteção declarados, e um extintor vencido ou inexistente pesa na regulação de um incêndio.
Não. Veículo licenciado para circular em via pública é excluído da apólice patrimonial em todas as seguradoras — ele tem produto próprio, o seguro auto ou, com dois ou mais veículos, o seguro de frota. O que a apólice empresarial alcança é o veículo de terceiro sob a sua guarda, caso de oficina, lava-rápido e estacionamento, por meio da cobertura de RC guarda de veículos; e o dano que o seu veículo cause ao prédio segurado entra como impacto de veículos. O carro da empresa em si, nunca.
Rateio é a partilha do prejuízo com o segurado quando o valor declarado dos bens é menor do que o valor real deles no dia do sinistro. Nas apólices de pequeno negócio as seguradoras costumam contratar a primeiro risco absoluto, sem rateio, até um valor em risco definido nas condições — na Porto, 2,5 milhões; na Mapfre, 3 milhões —, mas lucros cessantes e despesas fixas seguem regra própria e podem sofrer rateio mesmo abaixo disso. Declarar o estoque e o equipamento pelo valor certo é o que mantém a conta inteira do lado da seguradora.
É a parte de cada prejuízo que fica por conta do segurado, e só o que passa dela é indenizado. Pode ser um valor fixo, um percentual do prejuízo com mínimo em reais, ou os dois combinados, e varia por cobertura: danos elétricos, vidros e roubo costumam ter franquia; incêndio da cobertura básica, em geral, não. Quando duas franquias se aplicam ao mesmo evento, as condições gerais mandam aplicar a maior. Na cotação, a gente coloca a franquia de cada proposta lado a lado, porque o prêmio mais baixo muitas vezes esconde a franquia mais alta.
Nesse caso, em regra, não. A cobertura que o mercado vende para pequeno negócio é "roubo e furto qualificado": roubo é a subtração com ameaça ou violência à pessoa, e furto qualificado é a subtração com destruição ou rompimento de obstáculo — porta, fechadura, janela, grade — que deixe vestígio material inequívoco ou seja constatado em inquérito. Furto simples, desaparecimento inexplicável, extravio e apropriação por funcionário ficam fora, por exclusão expressa nas condições gerais. Boletim de ocorrência e fotos do arrombamento são o que sustenta o aviso.
Não dá para dizer sem a atividade e o endereço, e desconfie de quem diz. O prêmio é formado pelo CNAE declarado (restaurante, marcenaria e pet shop têm taxas de incêndio diferentes), pela construção do prédio, pela existência de extintor, alarme e grade, pelo valor em risco de prédio, conteúdo e estoque, e pelas coberturas e franquias escolhidas. Com esses dados, cotamos em mais de uma seguradora e devolvemos as propostas com os limites e as franquias comparáveis — e aí o valor tem sentido.
Nenhuma lei federal obriga, mas a convenção coletiva da categoria pode obrigar, e em muitos ramos do comércio e dos serviços ela obriga. A convenção define capitais mínimos, coberturas e quem paga, e vale para a empresa com um empregado do mesmo jeito que para a com cinquenta. É a primeira coisa que conferimos quando o negócio tem equipe: qual é o sindicato, o que a convenção vigente exige e se a apólice de vida em grupo que a empresa tem — ou não tem — cumpre o mínimo.
Só se a apólice tiver a cobertura certa. A responsabilidade civil do estabelecimento, a comum, responde pelo dano a terceiro dentro do seu endereço segurado. Para quem instala, conserta, limpa, reforma ou entrega na casa ou na empresa do cliente, existe a RC para operações e prestação de serviços em locais de terceiros, que precisa ser contratada à parte e com a atividade descrita. O eletricista que queima o quadro do cliente e o montador que risca o piso são os casos típicos — e ficam fora da RC comum.
A apólice pode não pagar, ou pagar menos. Atividade, construção, meios de proteção e valor em risco são respostas ao questionário da seguradora, e a Lei do Contrato de Seguro, art. 44, diz que o descumprimento doloso do dever de informar faz o segurado perder a garantia, e o culposo reduz a indenização na proporção do prêmio que deixou de ser pago. Dizer "escritório" para uma oficina com solda ou "loja" para um depósito com inflamáveis é o erro clássico — baixa o prêmio e desmonta o sinistro. A gente prefere perder a cotação a declarar o que não é.
Conteúdo revisado por Ian Chiare Teixeira, corretor responsável técnico (SUSEP 202030976) · atualizado em
Responsável técnico pela operação da corretora. É quem responde tecnicamente pelas apólices intermediadas pela Chiare & Mendes.
Corretora de seguros é atividade regulada pela SUSEP. Você pode consultar o registro no site da Superintendência de Seguros Privados. As condições, os limites e as exclusões de cada cobertura constam nas condições gerais da apólice.
A página do produto: o que é cada cobertura, as assistências e as perguntas gerais, para qualquer porte.
Ver o empresarial →Se o seu negócio tem funcionários, a convenção coletiva pode exigir. O que é, quanto cobre e como se contrata.
Ver o seguro de vida →O carro, a moto e a caminhonete da empresa não entram no empresarial. Com dois ou mais veículos, é frota.
Ver o seguro de frota →Restaurantes, clínicas, escolas, engenharia, transportadoras e agronegócio, cada um com a sua página.
Ver os segmentos →Com o CNAE, se o ponto é próprio ou alugado e um valor aproximado de estoque e equipamentos, voltamos com as propostas comparadas lado a lado — limite, franquia e exclusão de cada uma.
