Uma clínica não tem um risco, tem cinco, e eles não cabem na mesma apólice: o imóvel e o que está dentro dele; o equipamento, que muitas vezes vale mais que a sala; o atendimento, que vira processo; a receita que para quando a clínica fecha; e o dado do paciente, que a LGPD trata como sensível.
E há uma lacuna que quase toda clínica tem sem saber: o seguro de responsabilidade civil profissional do médico tem como segurado o próprio médico. O estabelecimento é outra pessoa jurídica e responde por conta própria, pelo art. 932, III do Código Civil.
O ato técnico. Diagnóstico, procedimento e prescrição. Responde a RC profissional — do médico, e também da pessoa jurídica quando ela é contratada.
A operação e o patrimônio. O paciente que cai na recepção, o incêndio, o tomógrafo que queima. Responde a RC Geral e o seguro patrimonial com equipamentos.
O dado do paciente. Prontuário eletrônico e agenda. Dado de saúde é sensível pela LGPD, e nenhuma apólice patrimonial alcança esse risco.
Não é o tamanho nem o faturamento que definem a apólice: é o que se faz com o paciente. Sedação, internação e equipamento de alto valor são os três pontos que mudam a aceitação, o preço e quais coberturas deixam de ser opcionais. Procure abaixo o que mais se parece com a sua operação.
Um ou dois profissionais, atendimento e exame clínico, sem procedimento invasivo nem sedação.
Cabe em produto padronizado, sem vistoria. O patrimônio é pequeno, então o peso está na responsabilidade civil e no equipamento da sala.
Mesmo porte do consultório, perfil de reclamação diferente: cadeira, raio-X odontológico, laser e esterilização.
Dano estético e resultado abaixo do esperado respondem pela maior parte das reclamações do setor, o que torna a RC profissional da pessoa jurídica mais relevante aqui do que num consultório clínico.
Várias especialidades, pequenos procedimentos, sala de curativo e, em alguns casos, sedação leve.
A sedação é o divisor: com ela, boa parte das seguradoras tira a clínica do produto padronizado. Entra também o risco de infecção e o descarte de resíduo.
Tomografia, ressonância, ultrassom, raio-X e laboratório de análises.
O equipamento vira o centro da apólice: um aparelho costuma valer mais que o imóvel, e a parada dele interrompe o faturamento. Equipamentos e lucros cessantes deixam de ser opcionais.
Cirurgia sem internação, com sala cirúrgica, anestesia e recuperação no mesmo dia.
Sai do produto de prateleira: aceitação caso a caso, com vistoria e questionário detalhado. O limite de responsabilidade civil sobe junto com o risco do ato.
Internação, pronto-socorro, centro cirúrgico, UTI, farmácia e corpo clínico próprio e credenciado.
Programa de seguros, não apólice única: patrimonial, responsabilidade civil, equipamentos, pessoas e continuidade da operação entram juntos e são negociados em conjunto.
Danos a pacientes, acompanhantes e terceiros causados pela operação: queda na recepção, porta de vidro, forro que cede, dano ao vizinho por vazamento. Paga a indenização e os custos de defesa, nos limites contratados. O segurado é o CNPJ, não o profissional — por isso não substitui a apólice individual de cada médico.
É a cobertura básica do seguro patrimonial e a única obrigatória da apólice: sem ela, não há as demais. Protege o imóvel, se for próprio, e todo o conteúdo — mobiliário, informática, estoque de medicamentos e material de consumo. O valor declarado precisa ser o de reposição hoje, porque é contra ele que a indenização é calculada.
Cobertura à parte para tomógrafo, ultrassom, raio-X, autoclave, laser e monitores, contra incêndio, roubo, queda e quebra — inclusive a quebra elétrica interna, que o conteúdo comum não cobre. Existe porque o limite de conteúdo do seguro patrimonial quase nunca alcança o valor real desses aparelhos. Pode incluir equipamento em comodato ou em trânsito, quando declarado.
Responde pelo ato técnico praticado em nome da clínica: diagnóstico, conduta, procedimento. Complementa — e não substitui — a apólice individual de cada profissional, porque numa ação os dois costumam ser acionados juntos. Atenção à data retroativa: atendimento feito antes dela fica de fora, mesmo que a reclamação chegue com o seguro em dia.
Paga a receita que deixou de entrar enquanto o estabelecimento não funciona depois de um sinistro coberto, durante o período de indenização contratado. Em clínica pesa mais que em comércio: a agenda não se recupera, o paciente remarca em outro lugar e a folha continua correndo. Para centro de imagem, costuma ser a cobertura mais importante depois da de equipamentos.
Ar-condicionado, nobreak, servidor, central telefônica e a eletrônica embarcada dos aparelhos, queimados por oscilação, curto ou indução de raio. É o sinistro mais frequente do segmento e um dos mais baratos de incluir. Cuidado com a sobreposição: o que for equipamento médico costuma ser indenizado pela cobertura própria, com limite maior.
Prontuário eletrônico, agenda e base de pacientes. Cobre a resposta ao incidente, a perícia técnica, a notificação dos titulares e da ANPD, a assessoria jurídica e as reclamações de pacientes. Existe porque a LGPD trata dado de saúde como sensível, com regime mais rígido — e nenhuma apólice patrimonial alcança esse risco.
Equipamento, informática, medicamento de controle especial e o que estiver no caixa. Quase toda apólice exige arrombamento comprovado e boletim de ocorrência: furto simples, sem vestígio de arrombamento, costuma ficar de fora. Medicamento controlado pode exigir condição de guarda declarada para ser coberto.
Corpo clínico, enfermagem, recepção e apoio, com morte, invalidez e, conforme o plano, auxílio-funeral e diária por incapacidade. Em várias categorias da saúde a convenção coletiva torna obrigatório — e o custo de não ter costuma ser maior que o prêmio. Vale conferir a convenção da sua antes de cotar.
Coberturas, limites, carências e exclusões constam nas condições gerais de cada seguradora. Esta lista descreve o que o mercado oferece ao segmento e não substitui a leitura da apólice.
Essa é a confusão que mais aparece no balcão, e ela só fica visível no dia da citação. Numa ação por falha de atendimento, o autor costuma acionar o profissional e o estabelecimento onde o atendimento aconteceu — e aí ou os dois estão defendidos, ou um deles descobre que nunca esteve.
A RDC nº 222/2018 da Anvisa exige que todo serviço gerador de resíduos de saúde tenha o PGRSS, e a responsabilidade pela elaboração e pelo monitoramento é do próprio serviço. Não é seguro, é licença sanitária — mas é o mesmo conjunto de controles que a seguradora olha ao avaliar o risco.
A LGPD classifica dado referente à saúde como dado pessoal sensível, no art. 5º, II, e impõe hipóteses restritas de tratamento, no art. 11. É o que coloca prontuário eletrônico e agenda na conta do risco da clínica, não só da TI.
Pelo art. 932, III do Código Civil o empregador responde pelos atos dos empregados no exercício do trabalho, e o art. 933 afasta a discussão de culpa. Na clínica particular soma-se o art. 14 do Código de Defesa do Consumidor.
Não existe exigência legal geral de contratação de seguro para clínicas e hospitais no Brasil. O que costuma exigir é o contrato: credenciamento de operadora, locação do imóvel, financiamento de equipamento e edital de contratação pública.
O CNAE define a aceitação antes de definir o preço: há seguradora que aceita consultório e recusa day clinic, e há quem faça o contrário. Clínica que cresceu e passou a fazer procedimento sem atualizar o cadastro está segurada para a atividade antiga.
É a pergunta que mais move o prêmio e a aceitação. Sedação e internação tiram a clínica do produto padronizado e levam para análise caso a caso, com vistoria.
Estética, ortopedia e obstetrícia têm histórico de reclamação diferente de clínica geral. Especialidade não declarada é especialidade não coberta.
Não é o valor de compra nem o contábil: é quanto custa repor o aparelho agora. Subavaliar reduz o prêmio e reduz a indenização na mesma proporção — é o rateio do art. 783 do Código Civil.
Medicamento de controle especial, insumo e material de consumo entram como conteúdo, e alguns exigem condição de guarda declarada para o roubo ser coberto.
Alarme, central de incêndio, extintor na validade, grade e vigilância. Mudam o preço e, em roubo, mudam a própria cobertura: quase toda apólice exige arrombamento comprovado.
Nenhuma dessas respostas é detalhe burocrático: todas aparecem na especificação da apólice, e é contra elas que a seguradora confere o risco no dia do sinistro.
Logo depois da limpeza, uma paciente escorrega no piso da recepção e fratura o punho. Ela cobra da clínica a cirurgia e o período sem trabalhar.
Um paciente insatisfeito com o resultado de um procedimento move ação contra o cirurgião e também contra a clínica onde ele foi realizado.
Uma oscilação na rede danifica a eletrônica do tomógrafo. O reparo depende de peça importada e a sala fica parada por semanas.
Um ataque ao sistema expõe dados de pacientes. A clínica precisa comunicar os titulares e a ANPD, e começa a receber cobranças.
Primeira conversa: quem é o segurado de cada apólice que já existe. É aqui que costuma aparecer a lacuna da pessoa jurídica.
CNAE, especialidades, se há procedimento invasivo, sedação, internação ou day clinic, número de profissionais e a lista de equipamentos com valor de reposição.
Consultório e clínica sem procedimento cabem em produto padronizado; day clinic e hospital vão para análise caso a caso, com vistoria. A gente sabe quem aceita o quê.
Abertura, acompanhamento da regulação e cobrança de prazo. Em equipamento parado, cada dia de atraso é faturamento que não volta.
Não. A apólice do médico pessoa física tem como segurado o próprio médico; a clínica é outra pessoa jurídica e responde por conta própria. Numa ação por falha no atendimento é comum que os dois sejam acionados — o profissional e o estabelecimento — e, se só um tiver seguro, só um está defendido.
A responsabilidade civil geral responde pelo que acontece no imóvel e na operação: o paciente que escorrega na recepção, o objeto que cai, o dano ao vizinho. A responsabilidade civil profissional responde pelo ato técnico — diagnóstico, procedimento, prescrição. Uma clínica completa costuma precisar das duas, porque os dois riscos existem no mesmo corredor.
Entra como conteúdo, mas quase sempre com limite baixo demais. Tomógrafo, ultrassom, autoclave, raio-X e laser costumam ser segurados em cobertura própria de equipamentos, que cobre também quebra e, conforme a contratação, o equipamento em trânsito ou em comodato.
Virou. A LGPD classifica dado de saúde como dado pessoal sensível, no art. 5º, II, e impõe regime mais rígido de tratamento, no art. 11. Vazamento em clínica gera dever de comunicação, exposição a sanção da ANPD e ação de pacientes — e é isso que as apólices de risco cibernético endereçam.
O seguro não é condição para a licença. O que a vigilância sanitária cobra é o Plano de Gerenciamento de Resíduos de Serviços de Saúde, exigido pela RDC nº 222/2018 da Anvisa de todo serviço gerador. São coisas separadas — mas o mesmo descuido que atrasa o PGRSS costuma aparecer no risco que a seguradora avalia.
Só se tiver lucros cessantes contratado. É a cobertura que paga a receita que parou enquanto o estabelecimento não funciona, e em clínica ela pesa mais do que em comércio: a agenda não se recupera, o paciente remarca em outro lugar e a folha continua correndo.
A estrutura é a mesma — patrimonial, RC geral, RC profissional, equipamentos, pessoas —, o que muda é a escala e a aceitação. Hospital com internação, centro cirúrgico e pronto-socorro é analisado caso a caso, com vistoria; consultório e clínica sem procedimento invasivo cabem em produto padronizado.
Atividade exata pelo CNAE, especialidades atendidas, se há procedimento invasivo, sedação, internação ou day clinic, número de profissionais, valor dos equipamentos e do estoque de medicamentos, e a proteção do imóvel. Declarar menos do que a clínica faz é o caminho mais curto para a negativa no sinistro.
Conteúdo revisado por Ian Chiare Teixeira, corretor responsável técnico (SUSEP 202030976) · atualizado em
Responsável técnico pela operação da corretora. É quem responde tecnicamente pelas apólices intermediadas pela Chiare & Mendes.
Corretora de seguros é atividade regulada pela SUSEP. Você pode consultar o registro no site da Superintendência de Seguros Privados. As condições, os limites e as exclusões de cada cobertura constam nas condições gerais da apólice.
A outra metade: a apólice da pessoa física, com cobertura retroativa e custos de defesa.
Ver a página →A base patrimonial da apólice: incêndio, roubo, danos elétricos e lucros cessantes.
Ver o empresarial →O que não pode faltar no registro — e por que o registro genérico não prova nada na perícia.
Ler o artigo →Especialidade, se há procedimento invasivo, número de profissionais e os equipamentos. Voltamos com as propostas comparadas.
